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Coûts de la PKV à un âge avancé : Ce qui attend vraiment les retraités
L'évolution des coûts de santé à la retraite est un sujet central pour de nombreuses personnes. Les cotisations à l'assurance maladie privée (PKV) sont souvent au premier plan. Cet article examine les différences structurelles entre la PKV et l'assurance maladie légale (GKV) et explique les mécanismes qui contribuent à l'évolution des cotisations PKV à un âge avancé.
Les principes de base : deux systèmes, des principes différents
Le principe de solidarité de la GKV : La GKV fonctionne selon le principe de solidarité. Les cotisations sont perçues en fonction du revenu, tandis que les prestations sont accordées en fonction des besoins. Dans le système de répartition, les cotisations courantes sont utilisées directement pour financer les dépenses de santé actuelles ; aucune réserve de vieillissement individuelle n'est constituée. Le système est donc directement dépendant de l'évolution démographique.
Le principe d'équivalence de la PKV : La PKV est basée sur le principe d'équivalence et le système de couverture par capitalisation. Les cotisations sont basées sur l'étendue des prestations choisies, l'âge d'entrée et l'état de santé. Une partie de la cotisation est épargnée dès le départ sous forme de réserves de vieillissement afin de financer les coûts de santé croissants dus à l'âge et de stabiliser les cotisations à long terme.
Calcul des cotisations PKV et stabilité à un âge avancé
Le calcul des cotisations dans la PKV est conçu pour le long terme et comprend plusieurs mécanismes visant à assurer la stabilité des cotisations à un âge avancé.
1. Les réserves de vieillissement comme fondement
Les réserves de vieillissement sont le cœur du financement de la PKV à un âge avancé. Elles sont constituées pour compenser la hausse statistique des coûts de santé et éviter une augmentation des cotisations uniquement due au vieillissement. Fin 2023, le secteur de la PKV gérait environ 328 milliards d'euros à cette fin.
2. Suppression de certaines parts de cotisations à un âge avancé
Avec l'atteinte d'un âge avancé ou le départ à la retraite, certaines parts de cotisations disparaissent, ce qui entraîne un allègement automatique des cotisations :
Suppression de la majoration légale de 10 % : Cette majoration pour la capitalisation supplémentaire est perçue de 21 à 60 ans et disparaît ensuite.
Suppression de l'indemnité journalière de maladie : Les cotisations pour l'indemnité journalière de maladie cessent généralement au début de la retraite, car il n'y a plus de perte de revenus à couvrir.
3. Subvention de cotisation de l'assurance pension
Les retraités assurés à la PKV reçoivent une subvention de la caisse de retraite allemande (DRV) pour leurs cotisations d'assurance maladie. Pour 2025, elle s'élève à 8,55 % de la pension légale (limitée à la moitié de la cotisation PKV réelle).
4. Gestion active des cotisations par les assurés
Les assurés PKV ont la possibilité d'agir activement sur leurs cotisations à un âge avancé :
Tarifs d'allègement de cotisation : Les assurés peuvent souscrire volontairement une prévoyance supplémentaire dans leur jeunesse afin de réduire leurs cotisations de manière ciblée et garantie à un âge avancé.
Droit au changement de tarif (§ 204 VVG) : Les assurés ont le droit légal de changer de tarif au sein de leur compagnie d'assurance (par exemple, pour un tarif avec une franchise plus élevée), tout en conservant leurs réserves de vieillissement.
Tarif de base : En tant que filet de sécurité sociale, le tarif de base offre des prestations similaires à celles de la GKV. La cotisation est limitée au montant maximal de la cotisation GKV et peut être réduite en cas de besoin d'aide.
Cotisations PKV par rapport à la GKV : une perspective à long terme
Évolution historique : Les comparaisons statistiques des associations sectorielles montrent que l'augmentation en pourcentage des revenus de cotisation par tête dans la GKV a été légèrement supérieure à celle des primes dans la PKV au cours des dernières décennies.
Cotisations GKV à l'âge de la retraite : Les retraités de la GKV paient des cotisations sur leur pension légale, leurs pensions d'entreprise et autres indemnités de retraite jusqu'à la limite de calcul des cotisations.
Prévision du montant maximal de la cotisation GKV : Le montant maximal de la cotisation GKV (y compris l'assurance dépendance) s'élèvera à environ 1 218 € en 2025 (sans enfants) et devrait augmenter pour atteindre environ 1 250 € en 2026.
Prestations : un autre facteur à un âge avancé
Prestations GKV : L'étendue des prestations est définie par la loi dans le SGB V et est soumise au principe d'économie. Elle peut être ajustée par des réformes politiques.
Prestations PKV : L'étendue des prestations est garantie contractuellement individuellement dans le tarif choisi et ne peut pas être réduite unilatéralement par l'assureur. Cette sécurité de prestation garantie est un avantage essentiel de la PKV à un âge avancé.
Faits concernant les préoccupations fréquentes
Ajustements de cotisations : Les ajustements de cotisations dans la PKV sont réglementés par la loi et ne sont pas arbitraires, mais basés sur l'évolution générale des coûts dans le secteur de la santé. Le simple fait de vieillir n'est pas une raison d'ajustement.
Protection contre la résiliation : La résiliation par l'assureur en cas de maladie ou d'âge est légalement exclue pour l'assurance maladie complète.
Retour à la GKV : Un retour n'est possible que sous certaines conditions et généralement seulement jusqu'à l'âge de 55 ans.
Résumé
La PKV dispose de mécanismes établis tels que les réserves de vieillissement et les options flexibles de changement de tarif pour stabiliser les coûts de la PKV à la retraite. Des allègements automatiques résultent de la suppression de certaines parts de cotisation et de la subvention de l'assurance pension. Néanmoins, les deux systèmes sont affectés par l'évolution générale des coûts dans le secteur de la santé. Une décision éclairée concernant les futures cotisations PKV nécessite une évaluation minutieuse des circonstances de vie personnelles et des caractéristiques respectives des systèmes.