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Assurance maladie pour les retraitées et retraités : GKV ou PKV – Une comparaison neutre des systèmes
À l'approche de la retraite, de nouvelles questions sur la couverture santé se posent souvent. Face à l'augmentation des coûts de santé, le choix entre l'assurance maladie légale (GKV) et l'assurance maladie privée (PKV) est d'une grande importance pour les retraités. Cet article examine les différences fondamentales entre les deux systèmes, analyse leurs structures de cotisations et leurs portées de prestations pour les retraités, et compare les mécanismes d'évolution des cotisations à un âge avancé.
1. Principes de base : Les systèmes en comparaison
Le principe de solidarité de la GKV : La GKV repose sur le principe de solidarité. Les cotisations sont prélevées en fonction des revenus, tandis que les prestations sont accordées en fonction des besoins. Dans le système de répartition, les cotisations courantes sont utilisées directement pour financer les dépenses de santé actuelles ; aucune réserve individuelle pour la vieillesse n'est constituée. Le système dépend donc directement de l'évolution démographique.
Le principe d'équivalence de la PKV : La PKV suit le principe d'équivalence. Les cotisations et les prestations sont basées sur un contrat individuel basé sur le risque. Dans le système de capitalisation, une partie de la cotisation est mise de côté sous forme de provision pour la vieillesse afin de financer les coûts de santé croissants liés à l'âge et de stabiliser les cotisations à un âge avancé.
2. Cotisations à l'âge de la retraite : Une analyse détaillée
Les coûts de l'assurance maladie à l'âge de la retraite sont calculés différemment dans les deux systèmes.
A. Cotisations à la GKV pour les retraités
Dans la GKV, les retraités continuent de payer des cotisations basées sur leurs revenus.
Base de calcul : Pour les retraités soumis à l'assurance obligatoire (KVdR), les cotisations sont calculées sur la pension légale, les pensions d'entreprise et autres allocations de retraite jusqu'à la limite de calcul des cotisations (BBG). Pour les retraités volontairement assurés, les revenus d'intérêts et les revenus locatifs peuvent également être pris en compte.
Taux de cotisation 2025 : Le taux de cotisation général est de 14,6 %, auquel s'ajoute un taux de cotisation supplémentaire moyen prévisionnel de 2,5 %. Pour l'assurance dépendance, le taux est de 3,4 % (4,0 % pour les personnes sans enfant).
Cotisation maximale GKV : La cotisation mensuelle maximale de la GKV sera d'environ 1 218 € (sans enfant) ou environ 1 184 € (avec enfants) en 2025. Une augmentation à environ 1 250 € est attendue pour 2026.
Subvention de l'assurance retraite : Les retraités reçoivent une subvention de l'assurance retraite pour leur cotisation d'assurance maladie.
B. Cotisations à la PKV pour les retraités
Dans la PKV, les revenus de retraite ne jouent aucun rôle dans le calcul des cotisations. La stabilité des cotisations à un âge avancé est favorisée par divers mécanismes.
Provisions pour la vieillesse : Une partie importante de la cotisation est mise de côté dès le début pour compenser les coûts de santé croissants liés à l'âge. Fin 2023, le secteur de la PKV gérait environ 328 milliards d'euros à cette fin.
Facteurs de réduction des cotisations à un âge avancé :
Suppression de la majoration légale de 10 % : Cette majoration pour la capitalisation supplémentaire est perçue de 21 à 60 ans et cesse ensuite.
Suppression de l'indemnité journalière de maladie : Avec l'entrée dans la vie de retraité, la cotisation pour l'assurance indemnités journalières de maladie prend généralement fin.
Tarifs de réduction des cotisations : Les assurés peuvent volontairement épargner davantage pour réduire spécifiquement leurs cotisations à un âge avancé.
Droit de changement de tarif (§ 204 VVG) : Les assurés ont un droit légal de changer de tarif au sein de leur compagnie, les provisions pour la vieillesse étant conservées.
Tarif de base : En tant que filet de sécurité sociale, le tarif de base offre des prestations similaires à celles de la GKV. La cotisation est plafonnée à la cotisation maximale de la GKV et peut être réduite en cas de besoin d'aide.
Subvention de l'assurance retraite : Les retraités assurés en PKV reçoivent également une subvention de l'assurance retraite légale. Pour 2025, celle-ci s'élèvera à 8,55 % de leur pension légale (limitée à la moitié de la cotisation PKV réelle).
3. Prestations à un âge avancé : GKV vs. PKV
Prestations GKV : Le catalogue des prestations est défini par la loi SGB V et soumis au principe d'économie. Dans certains domaines (par exemple, prothèses dentaires au-delà des soins standard, aides visuelles pour adultes), des quotes-parts ou des assurances complémentaires privées sont courantes.
Prestations PKV : Le catalogue des prestations est garanti contractuellement au sein du tarif choisi et ne peut être modifié unilatéralement par l'assureur. Selon le tarif, des prestations supérieures au standard GKV peuvent être assurées.
4. Retour à la GKV pour les retraités : Possibilités et limites
Le retour de la PKV vers la GKV est généralement exclu pour les personnes ayant atteint l'âge de 55 ans. Le choix d'un système est donc souvent une décision à long terme. De plus, un changement entraîne la perte de la majeure partie des provisions pour la vieillesse accumulées.
5. Recommandations pour les retraités
Le choix de la couverture adaptée à un âge avancé est une décision très personnelle.
Check-list pour votre décision :
Statut d'assurance actuel : Dans quel système êtes-vous assuré ? Un retour à la GKV est à peine possible à partir de 55 ans.
Situation financière à la retraite : Quels sont vos revenus globaux ? Tenez compte des différentes bases de calcul dans la GKV et la PKV.
Prestations souhaitées : Quelles prestations médicales sont particulièrement importantes pour vous à un âge avancé ?
Stabilité des cotisations à long terme : Quel mécanisme de financement (répartition ou capitalisation) préférez-vous pour votre planification ?
6. Résumé
L'assurance maladie à l'âge de la retraite est marquée par les différences fondamentales entre les systèmes GKV et PKV.
La GKV repose sur le principe de solidarité avec des cotisations dépendantes des revenus. Les cotisations sont prélevées sur différents types de revenus à l'âge de la retraite.
La PKV suit le principe d'équivalence avec un système de capitalisation qui vise la stabilité des cotisations à un âge avancé grâce à des provisions pour la vieillesse. Les cotisations sont indépendantes des revenus de retraite.
Les deux systèmes sont confrontés à des défis dus au changement démographique et aux progrès médicaux. Une décision éclairée nécessite une évaluation minutieuse de la situation personnelle.