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Cotisations PKV au troisième âge : Mécanismes, évolution et options pour stabiliser les cotisations
L'évolution des cotisations d'assurance maladie au troisième âge est un sujet central pour de nombreux assurés. Dans le cas de l'assurance maladie privée (PKV), les questions concernant la viabilité à long terme sont fréquentes.
Cet article met en lumière les faits derrière cette question complexe. Nous expliquons les différents systèmes de financement de la GKV (assurance maladie légale) et de la PKV, analysons pourquoi les cotisations augmentent dans les deux systèmes et présentons les mécanismes de sécurité et les options d'action disponibles pour les assurés PKV.
1. Bases : Deux systèmes, deux mondes de calcul
La GKV fonctionne selon le principe de la répartition (« contrat intergénérationnel »). Les revenus courants des cotisants financent directement les coûts de santé actuels. Des provisions pour vieillissement ne sont pas constituées pour prévoir des coûts plus élevés au troisième âge. Ce système réagit directement à l'évolution démographique. La cotisation est basée sur le revenu, jusqu'à la limite de calcul des cotisations.
La PKV calcule selon le principe de la capitalisation. Une partie de la cotisation est mise de côté dès le début sous forme de provisions pour vieillissement afin de financer les coûts de santé attendus plus élevés au troisième âge. La cotisation est basée sur le risque individuel (âge, santé) et le tarif choisi, et non sur le revenu.
2. Analyse détaillée : Pourquoi les cotisations GKV et PKV augmentent-elles et qu'est-ce qui les freine ?
Les augmentations de cotisations concernent les deux systèmes. Les causes sont généralement identiques :
Les progrès médico-techniques
L'allongement de l'espérance de vie
Les augmentations générales des coûts dans le secteur de la santé
Évolution des cotisations en GKV et PKV
Dans la GKV, la cotisation absolue augmente en raison de l'ajustement régulier de la limite de calcul des cotisations, de l'augmentation des cotisations supplémentaires et en cas d'augmentation de salaire en dessous de la BBG. Pour les retraités, d'autres sources de revenus que la pension légale sont également prises en compte pour le calcul des cotisations.
Dans la PKV, une augmentation de cotisation uniquement due au vieillissement est légalement exclue. Les ajustements ne sont effectués qu'en cas de coûts plus élevés que prévu et doivent être approuvés par un curateur indépendant. La PKV dispose de plusieurs mécanismes intégrés pour influencer les cotisations au troisième âge :
Provisions pour vieillissement : Le cœur de la prévoyance pour financer les coûts supplémentaires liés à l'âge.
Majoration légale de 10 % : Elle est épargnée en plus entre 21 et 60 ans et utilisée à partir de 65 ans pour atténuer les augmentations de cotisations.
Suppression de certaines parties de la cotisation au troisième âge : À l'âge de 60 ans, la majoration de 10 % est supprimée, et à la retraite, la cotisation pour l'indemnité journalière de maladie est également supprimée.
Subvention de l'assurance pension : Les retraités assurés en PKV reçoivent une subvention de la caisse de retraite allemande (Deutsche Rentenversicherung) sur demande.
Excédents : Les excédents réalisés sont également utilisés pour stabiliser les cotisations.
3. Recommandations d'action : Ce que vous pouvez faire vous-même
Les assurés PKV disposent de plusieurs options légales pour influencer activement leur cotisation et garantir la viabilité à long terme.
Liste de contrôle de vos possibilités :
Changement de tarif interne selon § 204 VVG : Vous avez le droit à tout moment de changer de tarif au sein de votre compagnie d'assurance. Vos provisions pour vieillissement accumulées sont entièrement prises en compte.
Ajustement de la franchise : Choisir une franchise plus élevée dans le tarif existant réduit directement la cotisation mensuelle.
Utilisation d'un tarif de réduction de cotisation : Des tarifs spéciaux permettent d'épargner davantage pendant la vie active afin d'obtenir une réduction garantie des cotisations au troisième âge.
Changement vers le tarif standard ou de base : Ces tarifs offrent une couverture d'assurance au niveau de la GKV. La cotisation ne peut pas dépasser la cotisation maximale de la GKV et peut être encore réduite en cas de besoin d'aide.
Utilisation des avantages fiscaux : Les cotisations pour la couverture de base en PKV sont déductibles d'impôt dans une mesure considérable.
FAQ : Questions fréquentes
La PKV peut-elle me résilier si je deviens vieux et malade ?
Non. Une résiliation ordinaire par l'assureur est légalement exclue en cas de couverture complète des frais de maladie.
Ma cotisation augmente-t-elle si je contracte une nouvelle maladie ?
Non. Une augmentation individuelle de la cotisation en raison d'une nouvelle maladie est également exclue.
Résumé
Principe de prévoyance comme différence systémique : La PKV prévoit systématiquement les coûts de maladie plus élevés au troisième âge avec des provisions pour vieillissement, tandis que la GKV repose sur un système de répartition.
Les cotisations augmentent dans les deux systèmes : Les principaux moteurs sont des facteurs externes tels que les progrès médicaux, et non le simple vieillissement.
La PKV dispose de mécanismes intégrés : La majoration légale de 10 % et la suppression de certaines parties de la cotisation au troisième âge contribuent à la stabilité des cotisations.
Les assurés ont des options d'action actives : Avec le changement de tarif interne (§ 204 VVG) et le passage aux tarifs sociaux (tarif standard/de base), les cotisations peuvent être gérées activement et efficacement au troisième âge.
Une planification précoce et la connaissance de ses droits sont la clé d'une couverture santé viable à long terme.