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Quel est le coût de l'Assurance Maladie Privée (PKV) à un âge avancé ?
La PKV est-elle inabordable à un âge avancé ? Ce guide analyse l'évolution réelle des cotisations de l'Assurance Maladie Privée à la retraite et répond à la préoccupation la plus fréquente des assurés.
L'article aborde :
Les mécanismes de calcul des cotisations de la PKV.
Les dispositifs intégrés de stabilisation des cotisations à un âge avancé.
Une comparaison directe avec l'évolution des coûts dans l'Assurance Maladie Obligatoire (GKV).
Principes fondamentaux du calcul des cotisations
Pour comprendre les coûts de la PKV à un âge avancé, il est essentiel de connaître les principes fondamentaux du calcul des cotisations. La PKV est basée sur la méthode de capitalisation. Cela signifie que chaque assuré prépare lui-même ses coûts de santé futurs prévus en augmentant ses cotisations. Une partie importante de la cotisation est utilisée dès le départ pour constituer des réserves pour vieillissement.
En revanche, l'Assurance Maladie Obligatoire (GKV) fonctionne selon la méthode de répartition. Ici, les cotisants jeunes et en bonne santé financent directement les prestations pour les malades et les personnes âgées actuels. Aucune réserve pour vieillissement n'est constituée pour anticiper l'évolution démographique. L'augmentation de l'espérance de vie et les progrès médico-techniques influencent les taux de cotisation dans les deux systèmes.
Les cotisations dans la PKV dépendent largement du tarif choisi, de l'âge d'entrée et de l'état de santé lors de la conclusion du contrat. Ceci diffère de la GKV, où les cotisations sont calculées en fonction des revenus jusqu'à la limite de calcul des cotisations – également sur les revenus locatifs, d'intérêts et de loyers pour les personnes volontairement affiliées à la GKV.
Mécanismes de stabilisation des cotisations à un âge avancé
La PKV offre diverses approches pour atténuer les augmentations de cotisations, stabiliser voire réduire les cotisations à un âge avancé.
Réserves pour vieillissement : Le mécanisme central est la constitution de réserves pour vieillissement. Ces fonds épargnés avec intérêts servent à compenser les coûts de santé qui augmenteront prévisiblement à un âge avancé et à prévenir les augmentations de cotisations dues uniquement au vieillissement de l'assuré.
Majoration légale : Depuis 2000, les cotisations à l'assurance maladie complète incluent une majoration légale de 10 %. Cette majoration est versée en plus de la cotisation de l'âge de 21 à 60 ans et sert de provision pour le progrès médical. Cette majoration disparaît à partir de 60 ans et est utilisée à partir de 65 ans pour amortir les ajustements de cotisations.
Suppression de l'indemnité journalière de maladie : Lors de l'entrée à la retraite, la cotisation pour l'indemnité journalière de maladie cesse. Cela entraîne une nouvelle réduction des coûts mensuels.
Tarifs de réduction de cotisation (BEK/MBZ.flex) : De nombreux assureurs proposent des tarifs spéciaux, permettant aux assurés d'épargner des cotisations supplémentaires dès leur plus jeune âge, afin de réduire la charge mensuelle à un âge avancé. Ces cotisations peuvent être utilisées de manière flexible à partir d'un certain âge (par exemple 63 ou 67) pour une réduction garantie des cotisations. La cotisation pour de tels tarifs de réduction est entièrement déductible des impôts et peut être éligible à une subvention de l'employeur.
Possibilités de changement de tarif : Le droit au changement de tarif selon le § 204 du Code des assurances (VVG) permet aux assurés de changer de tarif au sein de leur compagnie sans perdre les réserves pour vieillissement accumulées. Cela offre une flexibilité et la possibilité d'adapter la couverture d'assurance et donc la cotisation à des changements de situation de vie.
Subvention de l'assurance retraite : Les assurés de la PKV reçoivent une subvention pour leurs cotisations d'assurance maladie de la part de la Caisse d'Assurance Retraite allemande (GRV) à l'âge de la retraite. Cette subvention s'élève à 8,1 % de la pension brute légale (potentiellement limitée à la moitié du montant net de la cotisation PKV).
Tarif de base : En tant que filet de sécurité sociale pour les personnes dans le besoin, la PKV propose un tarif de base qui offre une couverture d'assurance complète, correspondant au niveau de prestation de la GKV. La cotisation dans le tarif de base est légalement limitée à la cotisation maximale de la GKV. En cas de besoin (par exemple, droit aux prestations sociales), la cotisation peut être réduite de moitié, et le service social prend alors en charge l'autre moitié. En cas de besoin, la cotisation peut même être ramenée à zéro euro.
Comparaison de l'évolution des cotisations PKV et GKV
Concernant l'Assurance Maladie Privée (PKV) : Les ajustements de cotisations dans la PKV sont réglementés par la loi. Les raisons des ajustements sont définies comme des évolutions générales telles que l'augmentation des coûts de traitement, une espérance de vie plus longue ou des changements de taux d'intérêt. Le vieillissement individuel ou l'apparition de nouvelles maladies après la conclusion du contrat n'entraînent pas d'ajustement direct des cotisations pour l'assuré individuel.
Concernant l'Assurance Maladie Obligatoire (GKV) : Dans la GKV, le montant de la cotisation est lié au revenu (jusqu'à la limite de calcul des cotisations). Comme la limite de calcul des cotisations et les taux de cotisation sont régulièrement ajustés pour couvrir les augmentations générales des coûts dans le domaine de la santé, la cotisation maximale possible augmente également. Pour l'année 2025, elle s'élèvera à environ 1 174 € par mois.
Un autre aspect important à un âge avancé est que, dans la GKV, en plus de la pension, d'autres types de revenus tels que les pensions d'entreprise, les prestations en capital issues d'assurances vie, les revenus d'une activité indépendante ainsi que les revenus locatifs, d'intérêts et de loyers peuvent être soumis à cotisation. Dans la PKV, les revenus de pension et autres indemnités de prévoyance n'ont aucune incidence sur le calcul des cotisations ; seul le niveau de couverture choisi est déterminant.
Déductibilité fiscale
Depuis la loi d'allégement fiscal des citoyens (01.01.2010), les cotisations à l'assurance maladie obligatoire et à l'assurance dépendance peuvent être déduites fiscalement de manière nettement plus avantageuse. Les cotisations à l'assurance maladie de base et à l'assurance dépendance sont déductibles sans limitation, y compris les éventuelles majorations de risque et la majoration légale.
Recommandations d'action pour la planification des cotisations à un âge avancé
Afin d'optimiser les coûts de la PKV à un âge avancé et d'influencer proactivement l'évolution des cotisations, vous pouvez suivre différentes stratégies :
Souscription précoce et réserves pour vieillissement élevées : Plus vous êtes jeune et en bonne santé lors de votre adhésion à la PKV, plus votre cotisation de départ sera basse et plus vous aurez de temps pour constituer des réserves pour vieillissement élevées, qui stabiliseront les cotisations à un âge avancé.
Utilisation des tarifs de réduction de cotisation : Envisagez de souscrire à un tarif de réduction de cotisation pour prévoir spécifiquement une réduction future des cotisations. Vérifiez la possibilité d'une subvention de l'employeur pour ce tarif.
Examen régulier de la couverture tarifaire : Utilisez votre droit contractuel garanti au changement de tarif au sein de votre PKV pour vérifier et, si nécessaire, adapter régulièrement votre couverture. Cela peut être un moyen de réduire les cotisations si vos besoins ou votre situation financière changent.
Connaissance des alternatives GKV et comparaison : Comprenez les différences de systèmes et comment les cotisations et les prestations évoluent dans la GKV et la PKV. Le tarif de base de la PKV offre une alternative garantie par la loi, dont la cotisation est limitée à la cotisation maximale de la GKV et peut être davantage réduite en cas de besoin.
Bénéficier des allègements fiscaux : Assurez-vous de déduire intégralement les cotisations à l'assurance maladie obligatoire et à l'assurance dépendance dans votre déclaration de revenus afin de bénéficier d'avantages fiscaux.
Résumé
Le coût de l'Assurance Maladie Privée à un âge avancé est un sujet complexe, qui, cependant, lorsqu'il est examiné de plus près, ne révèle pas d'augmentations arbitraires. La méthode de capitalisation avec la constitution de réserves pour vieillissement est au cœur de la PKV et garantit que les cotisations n'augmentent pas uniquement en raison de l'âge. De plus, la suppression de la majoration légale et de l'indemnité journalière de maladie à un âge avancé, ainsi que la possibilité de tarifs de réduction de cotisation et de changements de tarif, contribuent de manière significative à la stabilité des cotisations.
Pour une décision éclairée, une consultation qualifiée est indispensable afin de trouver la couverture adaptée à votre situation individuelle.