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Changement de tarif et optimisation de tarif en CPV : Comment adapter votre tarif
Assurer des soins de santé abordables est une préoccupation majeure pour de nombreuses personnes. Face à l'augmentation des coûts des soins de santé, tant l'Assurance Maladie Obligatoire (GKV) que l'Assurance Maladie Privée (PKV) sont confrontées à des défis en matière de fixation des primes.
En particulier pour les assurés de la PKV, la question se pose de savoir comment gérer leurs primes à long terme. Le changement de tarif au sein de sa propre assurance est un instrument d'optimisation de tarif inscrit dans la loi. Cet article examine les différences fondamentales des systèmes de financement, explique l'importance des réserves pour vieillissement et montre quelles options s'offrent aux assurés de la PKV pour gérer leurs primes.
Bases : Deux voies de financement des soins de santé
Assurance Maladie Obligatoire (GKV) : La GKV repose sur le système de répartition et le principe de solidarité. Les revenus courants financent les dépenses actuelles. Aucune réserve individuelle n'est constituée pour la vieillesse. Les primes sont proportionnelles aux revenus jusqu'à la limite de calcul des cotisations (BBG).
Assurance Maladie Privée (PKV) : La PKV fonctionne selon le système de capitalisation et le principe d'équivalence. Les assurés prévoient avec leurs primes les coûts de santé liés à l'âge, qui augmentent avec le temps. Un élément essentiel est la constitution de réserves pour vieillissement. Les primes dépendent du tarif choisi, de l'âge d'adhésion et de l'état de santé.
Le rôle des réserves pour vieillissement : Un capital de prévoyance pour la santé
Les réserves pour vieillissement sont des parts d'épargne dans la prime de la PKV, constituées dès le départ. Leur objectif est de stabiliser les primes à un âge avancé et d'éviter une augmentation de prime due uniquement au vieillissement. Une partie de la prime mensuelle est utilisée pour constituer ces réserves au fil des ans.
Fin 2023, le secteur de la PKV gérait 328 milliards d'euros de réserves pour vieillissement pour ses quelque 8,7 millions d'assurés à couverture complète. Cette couverture de capital permet de garantir les prestations convenues contractuellement à vie, tandis que l'étendue des prestations de la GKV est définie par la loi et peut être ajustée par des réformes.
Évolution des primes : GKV et PKV comparées
L'évolution des primes dans les deux systèmes présente des schémas différents.
Dans la GKV, la prime maximale augmente régulièrement avec l'élévation de la limite de calcul des cotisations. Pour 2025, la prime mensuelle maximale de la GKV (y compris l'assurance dépendance) s'élèvera à environ 1 184 € pour les assurés avec enfants et environ 1 218 € pour les personnes sans enfants.
Les comparaisons statistiques des associations sectorielles montrent que l'augmentation en pourcentage des recettes de primes par tête dans la GKV a été légèrement supérieure à celle des recettes de primes dans la PKV au cours des dernières décennies. Cependant, de telles valeurs moyennes ne reflètent pas la situation individuelle et ne sont donc que d'une utilité limitée.
Ajustements de primes en PKV : Nécessité et transparence
Malgré les réserves pour vieillissement, des ajustements de primes sont également nécessaires en PKV. Ceux-ci ne sont pas arbitraires, mais strictement réglementés par la loi. Les raisons sont :
L'augmentation des coûts de santé due aux progrès médicaux.
Les changements dans l'espérance de vie des assurés.
L'environnement des taux d'intérêt sur le marché des capitaux, qui influence les rendements des réserves.
La décision d'ajustement nécessite l'approbation d'un curateur indépendant.
Optimisation des tarifs en PKV : Gérer activement les primes
La PKV offre à ses assurés divers mécanismes pour influencer l'évolution des primes.
Les principaux instruments sont :
Majoration légale : Une part de la prime de 10 %, payée entre 21 et 60 ans, est versée en plus pour la prévoyance vieillesse. À 60 ans, cette majoration disparaît, ce qui entraîne un allègement automatique.
Tarifs de réduction de prime : Les assurés peuvent épargner volontairement davantage pour réduire spécifiquement et de manière garantie leurs primes à un âge avancé.
Suppression de l'indemnité journalière de maladie : Au moment de la retraite, la prime pour l'assurance indemnités journalières de maladie disparaît généralement.
Droit de changement de tarif (§ 204 VVG) : Les assurés PKV ont un droit légalement garanti de changer de tarif au sein de leur compagnie d'assurance et de conserver leurs réserves pour vieillissement. Cela permet d'adapter la couverture d'assurance aux besoins changeants, par exemple en choisissant un tarif avec une franchise plus élevée pour réduire la prime mensuelle.
Tarif de base : En tant que filet de sécurité sociale, le tarif de base offre des prestations similaires à la GKV. La prime est plafonnée à la prime maximale de la GKV et peut être réduite en cas de besoin d'aide.
Un retour à la GKV n'est possible que sous certaines conditions et entraîne généralement la perte des réserves pour vieillissement accumulées.
Ce à quoi il faut faire attention lors du changement et de l'optimisation de tarif
Un changement de tarif stratégique peut être un moyen efficace d'optimiser sa propre charge de prime.
Analyser les besoins individuels : Vérifiez soigneusement quelles prestations médicales sont importantes pour vous et quelles franchises correspondent à votre situation financière.
Utiliser le droit légal : Faites usage de votre droit légal au changement de tarif pour réduire votre prime sans perdre de précieuses réserves pour vieillissement.
Considérer la perte des réserves pour vieillissement en cas de retour à la GKV : Pesez soigneusement l'aspect de la perte de capital en cas de retour possible à la GKV.
Utiliser des conseils qualifiés : Compte tenu de la complexité, des conseils qualifiés et neutres sont recommandés pour identifier les options appropriées.
Conclusion : Gestion active de la prévoyance santé
Les réserves pour vieillissement sont une caractéristique structurelle de la PKV, visant à stabiliser les primes à un âge avancé. Elles distinguent fondamentalement la PKV du système de répartition de la GKV. Bien que la PKV soit également soumise à des ajustements de primes, des mécanismes tels que le changement de tarif garanti par la loi offrent aux assurés des outils efficaces pour l'optimisation des primes. Ces options permettent de gérer activement sa propre prévoyance santé et de l'adapter aux circonstances de vie changeantes.