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Augmentation des primes de la PKV : causes et fréquence au centre des préoccupations
A. Introduction
Les coûts des soins de santé sont un sujet permanent en Allemagne, qui concerne aussi bien l'Assurance Maladie Légale (GKV) que l'Assurance Maladie Privée (PKV). Mais comment exactement les ajustements de primes sont-ils créés, en particulier dans la PKV, et quels facteurs influencent la stabilité des primes pour les années 2025 et 2026 ? Cet article examine les causes et les mécanismes complexes des ajustements de primes dans la PKV, les met en contexte par rapport à la GKV et aborde les questions fréquemment posées.
B. Fondements du calcul des primes
Le financement des soins de santé en Allemagne repose sur deux systèmes différents :
Assurance Maladie Légale (GKV) : La GKV est basée sur le principe de solidarité. Les primes sont basées sur le revenu jusqu'à la limite de calcul des primes (BBG). Dans le système de répartition, les revenus courants sont directement utilisés pour financer les dépenses de santé actuelles ; aucune réserve individuelle pour le vieillissement n'est constituée.
Assurance Maladie Privée (PKV) : La PKV est basée sur le principe d'équivalence. Les primes sont basées sur le risque individuel (âge de souscription, état de santé) et le tarif choisi. Dans le système de capitalisation, une partie de la prime est épargnée sous forme de réserves pour le vieillissement afin de stabiliser les primes à un âge avancé.
C. Causes et mécanismes des ajustements de primes
Les ajustements de primes sont nécessaires dans les deux systèmes pour assurer le financement à long terme des prestations de santé. Cependant, les raisons et le type d'ajustements diffèrent.
1. Causes des ajustements de primes dans la PKV
Les principales causes des ajustements de primes dans la PKV sont l'augmentation générale des coûts des soins de santé. Cela inclut :
Progrès médico-techniques : Les nouvelles méthodes de diagnostic et de traitement ainsi que les médicaments innovants entraînent des coûts plus élevés.
Utilisation plus fréquente des services médicaux.
Augmentation des coûts dans les hôpitaux.
Une espérance de vie plus longue des personnes.
L'environnement des taux d'intérêt, qui influence les rendements des réserves pour le vieillissement accumulées.
2. Mécanisme d'ajustement des primes dans la PKV
L'ajustement des primes est strictement réglementé par la loi. Un ajustement ne peut être effectué que si les dépenses de prestations réelles s'écartent du calcul initial d'un pourcentage fixé par la loi. L'ajustement nécessite l'approbation d'un fiduciaire indépendant. Le simple fait de vieillir est légalement exclu comme motif d'augmentation des primes.
3. Causes et mécanismes des ajustements de primes dans la GKV
L'évolution des primes dans la GKV est principalement influencée par le développement démographique et économique. La charge des primes augmente en raison de :
Augmentations directes des primes : Cela comprend l'ajustement de la contribution supplémentaire spécifique à la caisse et l'augmentation annuelle de la limite de calcul des primes (BBG).
Augmentations indirectes des primes : Chaque augmentation de salaire inférieure à la BBG entraîne automatiquement une contribution absolue plus élevée.
Le financement de la GKV est également soutenu par des subventions fédérales.
4. Fréquence et évolution des primes en comparaison
Les primes augmentent dans les deux systèmes. Des comparaisons statistiques d'associations sectorielles montrent que l'augmentation en pourcentage des recettes de primes par personne dans la GKV a été légèrement supérieure à celle des recettes de primes dans la PKV au cours des dernières décennies.
La prime maximale de la GKV (assurance dépendance incluse) pour les personnes sans enfant sera d'environ 1 218 € en 2025 et approchera la barre des environ 1 250 € en 2026, sur la base de l'augmentation projetée de la BBG.
D. Stabilisation et allègement des primes à un âge avancé
1. Mécanismes dans la PKV
Dans la PKV, plusieurs facteurs contribuent à la stabilisation des primes à un âge avancé :
Réserves pour le vieillissement : Le stock de capital accumulé (fin 2023 : 328 milliards d'euros) est utilisé pour amortir les primes à un âge avancé.
Majoration légale de 10 % : Celle-ci est épargnée en plus de 21 à 60 ans et disparaît ensuite, ce qui réduit la prime.
Suppression de certaines primes à un âge avancé : Lors du passage à la retraite, la prime pour l'indemnité journalière de maladie est généralement supprimée.
Tarifs d'allègement des primes : Les assurés peuvent épargner volontairement davantage pour réduire spécifiquement leurs primes à un âge avancé.
Droit de changer de tarif (§ 204 VVG) : Les assurés ont le droit légal de changer pour un autre tarif de leur assureur tout en conservant leurs réserves pour le vieillissement.
Tarif de base : En tant que filet de sécurité sociale, le tarif de base offre des prestations similaires à celles de la GKV. La prime est limitée à la prime maximale de la GKV.
Subvention de l'assurance retraite : Les retraités assurés en PKV reçoivent également une subvention de l'assurance retraite légale pour leur prime. Pour 2025, elle s'élève à 8,55 % de la pension légale.
2. Aspects de l'évolution des primes dans la GKV à un âge avancé
Dans la GKV, les retraités paient des primes sur leur pension légale et d'autres revenus tels que les pensions d'entreprise. Comme aucune réserve individuelle pour le vieillissement n'est constituée, les primes des retraités dépendent également de l'évolution générale des coûts et de la démographie.
E. Recommandations d'action pour les assurés
Pour réagir activement aux ajustements de primes, les assurés peuvent tenir compte des points suivants :
Comprendre le calcul des primes : Familiarisez-vous avec les bases du calcul des primes dans votre système.
Connaître les possibilités de réduction des primes : Renseignez-vous sur les options telles que les tarifs d'allègement des primes ou les possibilités légales de changement de tarif dans la PKV.
Planifier à l'avance : Tenez compte des allègements de primes automatiques à un âge avancé, tels que la suppression de la majoration de 10 % dans la PKV.
F. Résumé
Les ajustements de primes dans les deux systèmes d'assurance maladie sont une conséquence de l'évolution générale des coûts dans le secteur de la santé. Le système de capitalisation de la PKV, avec ses réserves pour le vieillissement, vise à stabiliser les primes à long terme et à amortir le choc du changement démographique, contrairement au système de répartition de la GKV. Pour 2025 et les années suivantes, des évolutions de primes sont à prévoir dans les deux systèmes. Grâce à un choix de tarif conscient, à la prévoyance et à la connaissance des possibilités légales, les assurés peuvent contribuer proactivement à la stabilisation de leurs primes à un âge avancé.