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Que faire en cas d'augmentation de prime dans l'assurance maladie privée (PKV) – Vos options
Cet article explique les causes des ajustements de primes dans l'Assurance Maladie Privée (PKV). Il éclaire sur les raisons réglementées par la loi et montre aux assurés quelles options s'offrent à eux pour maîtriser et réduire leurs primes.
Principes de l'ajustement des primes dans la PKV
Le calcul des primes dans la PKV est basé sur la méthode de la capitalisation. Cela signifie que chaque assuré provisionne lui-même les coûts de santé attendus à long terme avec ses primes. Un élément central est la constitution de réserves pour vieillissement, qui commence dès le début de l'assurance. En 2023, les réserves pour vieillissement de l'ensemble du secteur PKV s'élevaient à 328 milliards d'euros pour 8,7 millions d'assurés.
Les ajustements de primes (BAP) dans la PKV ne sont pas effectués arbitrairement ni uniquement en raison du vieillissement d'une personne. Les réglementations légales stipulent qu'un ajustement de prime ne peut être effectué que si certains facteurs déclencheurs provoquent un écart par rapport au calcul initial. Ces facteurs incluent :
Progrès médico-techniques : De nouvelles méthodes de diagnostic et de traitement ou des médicaments plus coûteux entraînent une augmentation des coûts de traitement.
Augmentation de l'espérance de vie : La durée de vie plus longue des assurés entraîne une plus longue période de prestations.
Modifications du taux d'intérêt technique : Un environnement de taux d'intérêt bas et durable peut rendre plus difficile la réalisation du taux d'intérêt technique initial.
Augmentation de l'utilisation des prestations médicales.
Dans l'Assurance Maladie Légale (GKV), la prime dépend du revenu et est financée par la répartition. Dans l'Assurance Maladie Privée (PKV), la prime dépend du risque et du tarif, et est calculée selon la méthode de la capitalisation avec des réserves pour vieillissement.
Options pour la stabilisation et la réduction des primes à l'âge de la retraite
La PKV offre divers mécanismes pour stabiliser ou réduire les primes. Ceux-ci peuvent être divisés en allègements automatiques et en possibilités de gestion active :
1. Allègements de primes automatiques à la retraite
Suppression de la majoration légale : Entre 21 et 60 ans, les assurés paient une majoration légale de 10 %. Celle-ci disparaît à l'âge de 60 ans, ce qui entraîne un allègement automatique des primes.
Suppression de l'indemnité journalière de maladie : À l'âge de la retraite, la prime pour l'indemnité journalière de maladie est généralement supprimée.
Subvention de l'assurance retraite : Les assurés PKV reçoivent à l'âge de la retraite une subvention de la caisse d'assurance retraite allemande (Deutsche Rentenversicherung Bund). Celle-ci s'élève à 8,1 % de la retraite légale et est plafonnée à la moitié de la prime d'assurance maladie réelle.
2. Possibilités de gestion active par l'assuré
Changement de tarif au sein de l'entreprise (§ 204 VVG) : Les assurés ont le droit légal de changer de tarif, les réserves pour vieillissement constituées étant entièrement prises en compte. Cela permet d'adapter le niveau des prestations ou de réduire la prime.
Tarifs d'allègement de primes : De nombreuses compagnies PKV proposent des tarifs spéciaux pour la prévoyance vieillesse.
Ceux-ci permettent une réduction garantie des primes à partir d'un certain âge (par exemple, à partir de 67 ans).
Les primes sont entièrement déductibles fiscalement.
L'employeur peut subventionner jusqu'à 50 % de ces primes.
Idéalement, la prime peut être réduite à zéro à la retraite.
Tarif de base : Si les primes ne sont plus supportables, le tarif de base offre un filet de sécurité sociale. La prime est plafonnée au montant maximal de la GKV et peut être réduite de moitié ou prise en charge par le bureau des affaires sociales en cas de besoin d'aide.
3. Retour à la GKV
Le retour de la PKV à la GKV est soumis à des conditions, telles que l'assujettissement à la GKV et généralement la limite d'âge de 55 ans. En cas de changement de système, les réserves pour vieillissement constituées dans la PKV ne peuvent pas être transférées.
Le rôle de la PKV dans le système de santé
Les flux financiers dans le système de santé allemand sont marqués par la GKV et la PKV. La rémunération des prestations médicales pour les assurés privés est effectuée directement selon la convention tarifaire des médecins (GOÄ), généralement sans limites budgétaires. En 2023, les dépenses des assurés privés se sont élevées à environ 45 milliards d'euros. Ces modèles de rémunération différents influencent le cadre économique des cabinets médicaux et des hôpitaux.
Recommandations d'action et conclusion
Pour être préparé aux ajustements de primes, les assurés devraient tenir compte des points suivants :
Informez-vous proactivement : Comprenez les mécanismes d'ajustement des primes.
Utilisez les tarifs d'allègement de primes : Une prévoyance précoce peut réduire sensiblement les primes à la retraite.
Examinez régulièrement votre portefeuille de tarifs : Faites usage de votre droit légal de changer de tarif.
Demandez la subvention de l'assurance retraite : Faites activement la demande à l'âge de la retraite.
Informez-vous sur le tarif de base : Connaissez cette alternative réglementée par la loi.
En résumé, l'évolution des primes dans la PKV repose sur la méthode de la capitalisation. Les assurés disposent de diverses options, comme le changement de tarif interne, pour adapter leur couverture et leurs primes à leur situation personnelle. Une analyse informée de ces possibilités est essentielle.