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L'évolution des primes de la PKV à la retraite
Ce guide examine l'évolution des coûts dans l'assurance maladie privée pour les retraités et la question souvent débattue de la capacité de payer.
L'article traite :
Les bases du calcul des primes de la PKV.
Les mécanismes intégrés de stabilisation des primes à la retraite.
Une comparaison objective avec l'évolution des coûts dans la GKV.
Principes des systèmes d'assurance maladie et calcul des primes
Pour comprendre l'évolution des primes à l'âge de la retraite, il est important de connaître les différences fondamentales entre la GKV et la PKV en termes de systèmes de financement.
Assurance maladie légale (GKV)
La GKV fonctionne selon le principe de la répartition, également connu sous le nom de « contrat intergénérationnel ». Cela signifie que les revenus actuels des cotisants plus jeunes et en bonne santé sont directement utilisés pour financer les dépenses de prestations actuelles des assurés plus âgés et malades.
Contrairement à la PKV, il n'y a pas de constitution de provisions pour vieillesse.
Les primes sont liées au revenu et sont perçues jusqu'à la limite actuelle de calcul des cotisations (BBG). Pour les personnes assurées volontairement à la GKV, les revenus locatifs, d'intérêts et de loyers peuvent en principe également être pris en compte.
Le financement dépend également des subventions fiscales. Les prévisions montrent que des subventions fiscales importantes pourraient être nécessaires pour couvrir les dépenses croissantes en l'absence d'augmentation des taux de cotisation dans la GKV.
La prime maximale de la GKV, y compris l'assurance soins obligatoire, s'élevait à 1 050,53 EUR par mois en 2024 et sera de 1 174,18 EUR par mois en 2025.
Assurance maladie privée (PKV)
La PKV est basée sur le principe de la capitalisation. Cela signifie que les assurés cotisent pour couvrir les coûts de santé croissants attendus à la retraite, assumant ainsi leur propre responsabilité.
Un élément essentiel du calcul des primes réside dans les provisions pour vieillesse. Celles-ci sont constituées dès le début de l'assurance afin de financer les coûts plus élevés à la retraite.
Les primes de la PKV dépendent du régime choisi, de l'âge d'entrée et de l'état de santé, et non du revenu.
Le financement s'effectue sans subventions fiscales.
Évolution des primes en comparaison
L'évolution des primes dans les deux systèmes d'assurance maladie est influencée par des facteurs distincts et propres à chaque système.
Dans l'Assurance maladie légale (GKV), le montant des primes est lié aux revenus des assurés. La prime absolue augmente donc avec le revenu, ainsi qu'en cas d'ajustement de la limite de calcul des cotisations et des taux de cotisation, qui réagissent à l'évolution générale des coûts dans le système de santé.
Dans l'Assurance maladie privée (PKV), les ajustements de primes sont basés sur l'évolution des coûts du groupe d'assurés concerné. D'autres facteurs d'influence sont l'inflation générale dans le secteur de la santé ainsi que l'évolution des marchés financiers, qui affecte les rendements des provisions pour vieillesse.
Mécanismes de stabilisation des primes dans la PKV
L'hypothèse selon laquelle les augmentations de primes dans la PKV sont arbitraires n'est pas correcte. Les ajustements de primes suivent des conditions légales, telles que l'augmentation des coûts de traitement, une espérance de vie plus longue ou des changements dans le taux d'intérêt technique. Une partie de la prime est consacrée dès le début à la constitution des provisions pour vieillesse, afin de financer les coûts de maladie moyens plus élevés à la retraite. Il est légalement et contractuellement impossible que la PKV résilie un contrat en raison d'une maladie ou augmente individuellement les primes d'un assuré.
En outre, il existe dans la PKV divers instruments qui influencent l'évolution des primes à l'âge de la retraite :
Suppression de la prime légale supplémentaire : Entre 21 et 60 ans, une prime légale supplémentaire de 10 % est prélevée. Les fonds économisés sont utilisés à partir de 65 ans pour stabiliser les primes. La prime supplémentaire elle-même disparaît à 60 ans, ce qui entraîne une réduction de la prime.
Suppression de l'indemnité journalière de maladie : Avec l'entrée dans l'âge de la retraite, la prime pour l'indemnité journalière de maladie est généralement supprimée, car le but de la couverture n'est plus pertinent.
Subvention de l'assurance retraite : Les retraités assurés en PKV reçoivent sur demande une subvention de l'assurance retraite allemande. Cette subvention s'élève à 8,1 % de la pension légale, mais est limitée à la moitié de la prime d'assurance maladie effective.
Changement de régime au sein de l'entreprise (§ 204 VVG) : Les assurés PKV ont le droit légalement inscrit de changer de régime au sein de leur compagnie d'assurance.
Les provisions pour vieillesse constituées sont entièrement prises en compte.
Cela permet d'adapter la couverture ou les coûts aux besoins individuels et à la situation financière.
De nombreux assureurs proposent une variété d'options de changement, souvent sans nouvel examen de santé.
Régime de base : Le régime de base représente une option réglementée par la loi si les primes ne sont plus supportables. La prime du régime de base est plafonnée au montant maximum de la GKV. En cas de besoin d'aide, la prime peut être réduite de moitié ou prise en charge par l'aide sociale, rendant ainsi une prime de zéro euro possible en cas de besoin.
Retour à la GKV
Il est possible de revenir de la PKV vers la GKV sous certaines conditions, mais généralement seulement jusqu'à l'âge de 55 ans révolus. Ces conditions peuvent inclure une réduction de salaire en dessous du seuil annuel de rémunération (JAEG) pour les salariés, un passage de l'indépendance à un emploi salarié en dessous du JAEG, le chômage ou le droit à l'assurance familiale.
Résumé des mécanismes
L'évolution des primes dans l'assurance maladie privée est basée sur le principe de la capitalisation et la constitution de provisions pour vieillesse. Les ajustements réglementés par la loi réagissent à des facteurs externes tels que l'augmentation des coûts de santé ou l'évolution des taux d'intérêt. Le montant des primes à la retraite est influencé par divers instruments propres au système, y compris la suppression de certaines cotisations et le droit à un changement de régime interne.
Recommandations d'action pour les assurés
Prévention proactive : L'utilisation précoce de tarifs à primes réduites peut entraîner une diminution des primes ultérieurement.
Gestion des régimes : Un examen régulier du régime et l'utilisation du droit légal de changement de régime peuvent contribuer à la gestion des primes.
Utiliser les subventions : La subvention de l'assurance retraite doit être demandée activement à l'âge de la retraite afin de réduire la charge financière.