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PKV में प्रीमियम वृद्धि होने पर क्या करें – आपके विकल्प
यह लेख बताता है कि निजी स्वास्थ्य बीमा (PKV) में प्रीमियम समायोजन के क्या कारण हैं। यह कानूनी रूप से विनियमित पृष्ठभूमि पर प्रकाश डालता है और बीमाकृत व्यक्तियों को उनकी प्रीमियम को नियंत्रित करने और कम करने के लिए क्या विकल्प उपलब्ध हैं, यह दर्शाता है।
PKV में प्रीमियम समायोजन के मूल सिद्धांत
PKV में प्रीमियम की गणना कैपिटलाइज़ेशन विधि पर आधारित है। इसका मतलब है कि प्रत्येक बीमाकृत व्यक्ति अपनी प्रीमियम के साथ उम्र बढ़ने पर अपेक्षित स्वास्थ्य लागतों के लिए स्वयं जिम्मेदार है। इसका एक महत्वपूर्ण हिस्सा एजिंग रिजर्व का निर्माण है, जो बीमा की शुरुआत से ही किया जाता है। 2023 में, PKV उद्योग के कुल एजिंग रिजर्व 8.7 मिलियन बीमाकृत व्यक्तियों के लिए 328 बिलियन यूरो थे।
PKV में प्रीमियम समायोजन (BAP) मनमाने ढंग से या केवल किसी व्यक्ति के वृद्ध होने के कारण नहीं होते हैं। कानून यह निर्धारित करता है कि प्रीमियम समायोजन केवल तभी किया जा सकता है जब कुछ ट्रिगर कारक मूल गणना से विचलन का कारण बनते हैं। इन कारकों में शामिल हैं:
चिकित्सा-तकनीकी प्रगति: नई निदान और उपचार विधियाँ या अधिक महंगी दवाएँ उपचार लागतों में वृद्धि करती हैं।
बढ़ती जीवन प्रत्याशा: बीमाकृत व्यक्तियों का लंबा जीवनकाल लंबी अवधि के लिए लाभ का कारण बनता है।
ब्याज दरों में परिवर्तन: लगातार कम ब्याज दर वाला वातावरण मूल ब्याज दरों की कमाई को मुश्किल बना सकता है।
चिकित्सा सेवाओं की बढ़ती मांग।
वैधानिक स्वास्थ्य बीमा (GKV) में, प्रीमियम आय पर निर्भर करता है और पे-एज़-यू-गो प्रणाली द्वारा वित्त पोषित होता है। निजी स्वास्थ्य बीमा (PKV) में, प्रीमियम जोखिम और टैरिफ पर निर्भर करता है और एजिंग रिजर्व के साथ कैपिटलाइज़ेशन विधि में गणना की जाती है।
उम्र बढ़ने पर प्रीमियम को स्थिर करने और कम करने के विकल्प
PKV प्रीमियम को स्थिर करने या कम करने के लिए विभिन्न तंत्र प्रदान करता है। इन्हें स्वचालित राहत और सक्रिय प्रबंधन के अवसरों में विभाजित किया जा सकता है:
1. उम्र बढ़ने पर स्वचालित प्रीमियम राहत
वैधानिक अधिभार का उन्मूलन: 21 और 60 वर्ष की आयु के बीच, बीमाकृत व्यक्ति 10% का वैधानिक अधिभार का भुगतान करते हैं। यह 60 वर्ष की आयु प्राप्त करने पर समाप्त हो जाता है, जिससे प्रीमियम में स्वचालित राहत मिलती है।
बीमारी अवकाश भुगतान का उन्मूलन: सेवानिवृत्ति की आयु में प्रवेश करने पर, बीमारी अवकाश भुगतान के लिए प्रीमियम आमतौर पर समाप्त हो जाता है।
पेंशन बीमा से सब्सिडी: PKV बीमाकृत व्यक्तियों को सेवानिवृत्ति की आयु में जर्मन पेंशन बीमा फेडरेशन से सब्सिडी प्राप्त होती है। यह वैधानिक पेंशन का 8.1% है और वास्तविक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के आधे से अधिक नहीं है।
2. बीमाकृत व्यक्ति द्वारा सक्रिय प्रबंधन के अवसर
कंपनी के भीतर टैरिफ स्विच (§ 204 VVG): बीमाकृत व्यक्तियों के पास अन्य टैरिफ में स्विच करने का कानूनी अधिकार है, जिसमें अर्जित एजिंग रिजर्व पूरी तरह से जमा किए जाते हैं। यह कवरेज के दायरे को समायोजित करने या प्रीमियम को कम करने की अनुमति देता है।
प्रीमियम राहत टैरिफ: कई PKV कंपनियां सेवानिवृत्ति योजना के लिए विशेष टैरिफ प्रदान करती हैं।
ये एक निश्चित आयु (जैसे 67) से गारंटीकृत प्रीमियम में कमी की अनुमति देते हैं।
प्रीमियम कर योग्य है और पूरी तरह से काटा जा सकता है।
नियोक्ता इन प्रीमियमों का 50% तक सब्सिडी दे सकता है।
आदर्श रूप से, प्रीमियम को बुढ़ापे में शून्य तक कम किया जा सकता है।
बेसिक टैरिफ: यदि प्रीमियम अब वहन योग्य नहीं हैं, तो बेसिक टैरिफ एक सामाजिक सुरक्षा जाल प्रदान करता है। प्रीमियम GKV में अधिकतम प्रीमियम तक सीमित है और यदि सहायता की आवश्यकता हो तो इसे आधा किया जा सकता है या सामाजिक कल्याण कार्यालय द्वारा कवर किया जा सकता है।
3. GKV में वापसी
PKV से GKV में वापसी GKV बीमा दायित्व में प्रवेश और आम तौर पर 55 वर्ष की आयु सीमा जैसी शर्तों पर निर्भर करती है। सिस्टम बदलने पर, PKV में बनाए गए एजिंग रिजर्व को स्थानांतरित नहीं किया जा सकता है।
स्वास्थ्य प्रणाली में PKV की भूमिका
जर्मन स्वास्थ्य प्रणाली में वित्तीय प्रवाह GKV और PKV द्वारा चिह्नित हैं। निजी बीमाकृत व्यक्तियों के लिए चिकित्सा सेवाओं का भुगतान सीधे डॉक्टरों की शुल्क अनुसूची (GOÄ) के अनुसार किया जाता है, आमतौर पर बजट सीमाओं के बिना। 2023 में, निजी बीमाकृत व्यक्तियों के खर्च लगभग 45 बिलियन यूरो थे। ये विभिन्न भुगतान मॉडल डॉक्टर के कार्यालयों और अस्पतालों के आर्थिक ढांचे को प्रभावित करते हैं।
सिफारिशें और निष्कर्ष
प्रीमियम समायोजन के लिए तैयार रहने के लिए, बीमाकृत व्यक्तियों को निम्नलिखित पर विचार करना चाहिए:
सक्रिय रूप से सूचित करें: प्रीमियम समायोजन के तंत्र को समझें।
प्रीमियम राहत टैरिफ का उपयोग करें: जल्दी योजना बनाने से उम्र बढ़ने पर प्रीमियम काफी कम हो सकते हैं।
अपने टैरिफ पोर्टफोलियो की नियमित रूप से जांच करें: टैरिफ बदलने के अपने कानूनी अधिकार का प्रयोग करें।
पेंशन बीमा सब्सिडी के लिए आवेदन करें: सेवानिवृत्ति की आयु में सक्रिय रूप से आवेदन करें।
बेसिक टैरिफ के बारे में जानें: इस वैधानिक रूप से विनियमित विकल्प से अवगत रहें।
संक्षेप में, PKV में प्रीमियम का विकास कैपिटलाइज़ेशन विधि पर आधारित है। बीमाकृत व्यक्तियों के पास अपने कवरेज और प्रीमियम को व्यक्तिगत स्थिति के अनुसार समायोजित करने के लिए आंतरिक टैरिफ स्विच जैसे विभिन्न विकल्प हैं। इन संभावनाओं के साथ सूचित जुड़ाव महत्वपूर्ण है।