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Assurance maladie privée (AMP) : Qui peut s'assurer et quelles sont les conditions ?
Le choix de l'assurance maladie en Allemagne est une décision importante pour certains groupes de personnes. Alors que l'assurance maladie légale (GKV) représente la couverture standard, l'AMP n'est accessible qu'à un cercle de personnes défini. Cette décision dépend de conditions légales claires.
Cet article éclaire les principes fondamentaux de l'assurance maladie privée et les critères spécifiques qui doivent être remplis pour pouvoir s'assurer à titre privé. Nous analysons les différents groupes cibles – des salariés aux indépendants, en passant par les fonctionnaires et les étudiants – et expliquons le rôle du seuil de rémunération annuelle (JAEG) ainsi que de l'examen de santé.
1. Principes fondamentaux des systèmes d'assurance maladie en Allemagne
En Allemagne, il existe deux systèmes d'assurance maladie indépendants l'un de l'autre : la GKV et l'AMP. Tous deux remplissent les exigences de l'obligation d'assurance.
A. Le principe de solidarité de la GKV
La GKV est basée sur le principe de solidarité. Les cotisations sont fonction du revenu, tandis que les prestations sont axées sur le besoin médical. Dans le système de répartition, les recettes courantes sont directement utilisées pour financer les dépenses de santé actuelles. Aucune provision pour vieillissement n'est constituée. L'étendue des prestations est légalement définie dans le Code social (SGB V).
B. Le principe d'équivalence de l'AMP
L'AMP suit le principe d'équivalence. Les prestations sont convenues contractuellement, et les cotisations sont fonction du risque individuel (âge d'entrée, état de santé) et du tarif choisi. Dans le système de capitalisation, une partie de la cotisation est épargnée sous forme de provision pour vieillissement afin de stabiliser les cotisations à un âge avancé.
C. Le seuil de rémunération annuelle (JAEG) et le plafond de cotisation (BBG)
Deux seuils importants sont pertinents pour l'obligation d'assurance et la liberté de choix :
Plafond de cotisation (BBG) : La limite supérieure jusqu'à laquelle les cotisations sur les revenus sont prélevées dans la GKV.
2025 : 69.300 € par an (5.775 € par mois).
2026 (Prévision) : env. 72.000 € par an.
Seuil de rémunération annuelle (JAEG), également seuil d'obligation d'assurance : Détermine pour les salariés s'ils sont soumis à l'obligation d'assurance dans la GKV.
2025 : 73.800 € par an (6.150 € par mois).
2026 (Prévision) : env. 76.800 € par an.
Pour les salariés qui étaient déjà assurés à titre privé au 31.12.2002, un JAEG spécial s'applique, correspondant au BBG (2025 : 69.300 €).
2. Qui peut s'assurer en AMP ? Conditions détaillées
La possibilité de s'assurer à titre privé est liée à des conditions légales et personnelles spécifiques.
A. Salariés
Pour les salariés, le seuil de rémunération annuelle (JAEG) est le seuil décisif :
Dépassement du JAEG : Un salarié peut s'assurer en AMP si son revenu annuel brut régulier dépasse le JAEG actuellement en vigueur. Le revenu annuel régulier comprend, outre le salaire mensuel brut, des paiements uniques tels que les primes de vacances et de Noël.
Moment du changement : Si le JAEG est dépassé au cours d'une année, l'obligation d'assurance dans la GKV prend fin à l'expiration de l'année civile. Le passage à l'AMP est alors possible au 1er janvier de l'année suivante, à condition que le revenu dépasse également le JAEG applicable pour l'année suivante.
Changement d'employeur : En cas de changement d'employeur avec un salaire supérieur au JAEG, la liberté d'assurance et la possibilité d'adhésion à l'AMP existent immédiatement.
B. Indépendants et professions libérales
Les indépendants et les professions libérales sont fondamentalement exemptés d'assurance et peuvent s'assurer à titre privé quelle que soit la hauteur de leurs revenus.
C. Fonctionnaires, juges et soldats sous contrat
Ces groupes professionnels peuvent également s'assurer à titre privé. En raison du droit à l'aide publique (une subvention de l'employeur public pour les frais de maladie), l'AMP est souvent une solution financièrement adaptée pour eux, car seuls les frais restants doivent être assurés.
D. Étudiants
L'immatriculation marque généralement le début de l'obligation d'assurance dans la GKV étudiante. Cependant, les étudiants peuvent se faire exempter de manière irrévocable de cette obligation pour la durée de leurs études, dans les trois mois suivant le début de celle-ci, afin de s'assurer à titre privé.
E. Examen de santé et son importance
Un examen de santé est requis pour l'admission à l'AMP. En raison d'antécédents médicaux, les assureurs peuvent refuser une demande ou appliquer des majorations de primes. C'est une différence essentielle par rapport à la GKV, qui doit accepter tout le monde. Pour éviter un refus qui pourrait être enregistré dans un fichier central, une demande de pré-évaluation anonyme des risques par l'intermédiaire d'un conseiller est recommandée.
F. Tarifs optionnels : Le pont vers l'AMP
Pour les personnes qui ne remplissent pas encore les conditions pour l'AMP, des tarifs optionnels sont disponibles. Ils garantissent l'état de santé actuel pour un passage ultérieur, sans examen, à un tarif AMP complet.
3. Caractéristiques de l'AMP pour les assurés
A. Étendue des prestations déterminable individuellement
Une caractéristique centrale de l'AMP est la liberté de choix quant à l'étendue des prestations. Les prestations choisies sont garanties contractuellement et ne peuvent être réduites unilatéralement par l'assureur. Selon le tarif, des prestations qui vont au-delà du standard de la GKV peuvent être assurées (par exemple, traitement par le médecin-chef, chambre individuelle).
B. Stabilité des cotisations à un âge avancé
L'AMP comprend plusieurs approches pour stabiliser les cotisations :
Surtaxe légale de 10 % (jusqu'à 60 ans)
Suppression des cotisations (par exemple pour les indemnités journalières de maladie) à l'âge de la retraite
Tarifs d'allègement de cotisation pour une prévoyance supplémentaire
Droit de changer de tarif (§ 204 VVG)
C. Solutions adaptées aux familles
Même si chaque membre de la famille paie sa propre cotisation, l'AMP peut être une option pour les familles.
Il existe des tarifs enfants fortement réduits.
Les salariés reçoivent la subvention de l'employeur également pour les cotisations de leurs enfants (jusqu'au montant maximal).
Congé maternité et accouchement : Les prestations dépendent du tarif. Pendant le congé maternité, les salariées continuent de recevoir la subvention de l'employeur. Pendant le congé parental sans salaire, la cotisation doit cependant être entièrement prise en charge par l'assuré, ce qui représente une différence essentielle par rapport à la GKV.
D. Déductibilité fiscale
Les cotisations pour la couverture de base de l'assurance maladie et dépendance sont déductibles fiscalement dans les deux systèmes.
4. Recommandations d'action : Comment prendre la bonne décision
A. Liste de contrôle pour votre décision
Vérifier l'éligibilité : Est-ce que je remplis les conditions (revenu supérieur au JAEG, statut professionnel) ?
État de santé : Suis-je en assez bonne santé pour réussir l'examen de santé ?
Étendue des prestations souhaitée : Quelles prestations sont importantes pour moi ?
Coûts à long terme : Est-ce que je prends en compte les différentes évolutions des cotisations avec l'âge ?
Planification familiale : Comment les coûts pour ma famille évolueraient-ils dans les deux systèmes ?
B. Questions fréquemment posées (FAQ)
L'AMP peut-elle me résilier si je tombe malade ? Non, une résiliation pour cause de maladie est légalement exclue.
Puis-je revenir de l'AMP à la GKV ? Un retour n'est généralement possible que jusqu'à l'âge de 55 ans et en cas d'obligation d'assurance GKV.
Que deviennent mes provisions pour vieillissement en cas de changement d'assureur ? Pour les contrats conclus à partir de 2009, une partie des provisions pour vieillissement peut être transférée en cas de changement d'assureur.
5. Résumé et perspectives
L'AMP est une option pour certains groupes de personnes en Allemagne, caractérisée par des prestations personnalisables et le système de capitalisation avec provisions pour vieillissement. L'accès pour les salariés est lié au dépassement du JAEG, tandis que les indépendants et les fonctionnaires ont fondamentalement le choix. Un examen de santé est requis pour l'admission. La décision pour ou contre l'AMP nécessite une évaluation minutieuse de la situation personnelle.