सेवानिवृत्ति में निजी स्वास्थ्य बीमा (PKV) की लागत कितनी है?

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सेवानिवृत्ति में निजी स्वास्थ्य बीमा (PKV) की लागत कितनी है?

क्या PKV वृद्धावस्था में महंगी हो जाती है? यह मार्गदर्शिका सेवानिवृत्ति में PKV प्रीमियमों का विश्लेषण करती है, GKV के साथ तुलना करती है और प्रीमियम स्थिरीकरण के लिए तंत्र की व्याख्या करती है।

लेख पर प्रकाश डालता है:

• PKV प्रीमियम गणना के तंत्र।

• वृद्धावस्था में प्रीमियम स्थिरीकरण के लिए अंतर्निहित सुरक्षा उपाय।

• लागत विकास की GKV के साथ सीधी तुलना।

प्रीमियम गणना के मूल सिद्धांत

वृद्धावस्था में PKV की लागत को समझने के लिए, प्रीमियम गणना के मूल सिद्धांतों को जानना महत्वपूर्ण है। PKV पूंजी-संप्रदाय विधि पर आधारित है। इसका मतलब है कि प्रत्येक बीमित व्यक्ति अपने स्वयं के प्रीमियम के साथ वृद्धावस्था में अपनी अपेक्षित बढ़ती स्वास्थ्य लागतों के लिए बचत करता है। प्रीमियम का एक महत्वपूर्ण हिस्सा शुरू से ही तथाकथित आयु-आधारित भंडार के निर्माण के लिए उपयोग किया जाता है।

इसके विपरीत, वैधानिक स्वास्थ्य बीमा (GKV) पे-एज-यू-गो विधि के अनुसार कार्य करता है। यहां, युवा और स्वस्थ योगदानकर्ता सीधे वर्तमान बीमारों और बुजुर्गों के लिए लाभों को वित्तपोषित करते हैं। जनसांख्यिकीय विकास के लिए प्रावधान करने के लिए कोई आयु-आधारित भंडार नहीं बनाया गया है। बढ़ती जीवन प्रत्याशा और चिकित्सा-तकनीकी प्रगति दोनों प्रणालियों में प्रीमियम दरों को प्रभावित करती है।

PKV में प्रीमियम काफी हद तक चुने गए टैरिफ, प्रवेश की आयु और अनुबंध के समय स्वास्थ्य की स्थिति पर निर्भर करते हैं। यह GKV से अलग है, जहां प्रीमियम आय पर निर्भर होते हैं, जिसमें प्रीमियम-निर्धारण सीमा भी शामिल है - स्वैच्छिक रूप से GKV-बीमित व्यक्तियों के लिए किराया, ब्याज और पट्टे की आय पर भी।

वृद्धावस्था में प्रीमियम स्थिरीकरण के लिए तंत्र

PKV प्रीमियम वृद्धि को कम करने, वृद्धावस्था में प्रीमियम को स्थिर करने या यहां तक कि कम करने के लिए विभिन्न दृष्टिकोण प्रदान करता है।

• आयु-आधारित भंडार: केंद्रीय तंत्र आयु-आधारित भंडार का निर्माण है। ये ब्याज-भुगतान वाली शेष राशि वृद्धावस्था में प्रत्याशित बढ़ती स्वास्थ्य लागतों की भरपाई करने और केवल बीमित व्यक्ति की उम्र बढ़ने के कारण होने वाली प्रीमियम वृद्धि को रोकने के लिए उपयोग की जाती है।

• वैधानिक अधिभार: 2000 से, बीमारी लागत पूर्ण बीमा के प्रीमियम में 10% का वैधानिक अधिभार शामिल है। यह अधिभार 21 से 60 वर्ष की आयु तक प्रीमियम के अतिरिक्त भुगतान किया जाता है और चिकित्सा प्रगति के लिए प्रावधान के रूप में कार्य करता है। यह अधिभार 60 वर्ष की आयु पूरी होने पर समाप्त हो जाता है और 65 वर्ष की आयु से प्रीमियम समायोजन को अवशोषित करने के लिए उपयोग किया जाता है।

• दैनिक बीमारी लाभ का उन्मूलन: पेंशन की आयु में प्रवेश के साथ, दैनिक बीमारी लाभ के लिए प्रीमियम समाप्त हो जाता है। इससे मासिक लागतों में और कमी आती है।

• प्रीमियम राहत टैरिफ (BEK/MBZ.flex): कई बीमाकर्ता विशेष टैरिफ प्रदान करते हैं, जिनके साथ बीमित व्यक्ति वृद्धावस्था में मासिक बोझ को कम करने के लिए युवा वर्षों में अतिरिक्त प्रीमियम बचा सकते हैं। इन प्रीमियम का कर-कटौती योग्य है और नियोक्ता-प्रायोजित हो सकता है।

• टैरिफ परिवर्तन विकल्प: § 204 VVG (जर्मन बीमा अनुबंध अधिनियम) के तहत टैरिफ परिवर्तन अधिकार बीमित व्यक्तियों को अपने बीमाकर्ता के भीतर टैरिफ बदलने की अनुमति देता है, बिना संचित आयु-आधारित भंडार खोए। यह लचीलापन प्रदान करता है और बदली हुई जीवन परिस्थितियों के अनुकूल बीमा कवरेज और इस प्रकार प्रीमियम को समायोजित करने का अवसर प्रदान करता है।

• पेंशन बीमा से सब्सिडी: PKV-बीमित व्यक्तियों को पेंशन की आयु में जर्मन पेंशन इंश्योरेंस (GRV) से उनकी स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए सब्सिडी प्राप्त होती है। यह सब्सिडी कानूनी सकल पेंशन का 8.1% है (संभवतः PKV प्रीमियम के आधे शुद्ध भुगतान राशि तक सीमित)।

• बुनियादी टैरिफ: जरूरतमंदों के लिए एक सुरक्षा जाल के रूप में, PKV में एक बुनियादी टैरिफ है, जो GKV के लाभ स्तर के बराबर व्यापक बीमा कवरेज प्रदान करता है। बुनियादी टैरिफ में प्रीमियम कानूनी रूप से GKV के लिए अधिकतम प्रीमियम तक सीमित है। जरूरत पड़ने पर (जैसे, सामाजिक लाभ का अधिकार), प्रीमियम को आधा किया जा सकता है, और सामाजिक एजेंसियां फिर दूसरी छमाही को कवर करती हैं। जरूरत पड़ने पर, प्रीमियम शून्य यूरो तक भी कम हो सकता है।

PKV और GKV के बीच प्रीमियम विकास की तुलना

निजी स्वास्थ्य बीमा (PKV) के लिए: PKV में प्रीमियम समायोजन कानूनी रूप से विनियमित होते हैं। समायोजन के कारणों में बढ़ती उपचार लागत, उच्च जीवन प्रत्याशा या ब्याज दर परिवर्तन जैसे सामान्य विकास शामिल हैं। व्यक्तिगत उम्र बढ़ने या अनुबंध के समय उत्पन्न होने वाली नई बीमारियां व्यक्तिगत बीमित के लिए प्रत्यक्ष प्रीमियम समायोजन का कारण नहीं बनती हैं।

वैधानिक स्वास्थ्य बीमा (GKV) के लिए: GKV में, प्रीमियम की राशि आय से जुड़ी होती है (प्रीमियम-निर्धारण सीमा तक)। चूंकि स्वास्थ्य सेवा में सामान्य लागत वृद्धि को कवर करने के लिए BBG और प्रीमियम दरें नियमित रूप से समायोजित की जाती हैं, इसलिए संभावित अधिकतम प्रीमियम भी बढ़ जाता है। 2025 के लिए, यह लगभग €1,174 प्रति माह होगा।

वृद्धावस्था में एक और महत्वपूर्ण पहलू यह है कि GKV में, पेंशन के अलावा, अन्य आय स्रोत जैसे कॉर्पोरेट पेंशन, प्रत्यक्ष बीमा से पूंजीगत लाभ, स्व-रोजगार से आय, और किराया, ब्याज और पट्टे की आय भी प्रीमियम-भुगतान योग्य हो सकती है। PKV में, पेंशन आय और अन्य आपूर्ति लाभ प्रीमियम निर्धारण के लिए कोई भूमिका नहीं निभाते हैं; केवल चयनित बीमा कवरेज निर्णायक होता है।

कर कटौती

नागरिक राहत अधिनियम (01.01.2010) के बाद से, स्वास्थ्य और दीर्घकालिक देखभाल दायित्व बीमा के लिए प्रीमियम कर के मामले में काफी बेहतर तरीके से कटौती योग्य हैं। बुनियादी स्वास्थ्य बीमा और दीर्घकालिक देखभाल दायित्व बीमा के लिए प्रीमियम, किसी भी जोखिम अधिभार और वैधानिक अधिभार सहित, बिना किसी सीमा के कटौती योग्य हैं।

वृद्धावस्था में प्रीमियम योजना के लिए कार्रवाई की सिफारिशें

वृद्धावस्था में PKV की लागतों को इष्टतम बनाने और प्रीमियम विकास को सक्रिय रूप से प्रभावित करने के लिए, आप विभिन्न रणनीतियों का पालन कर सकते हैं:

• शुरुआती प्रवेश और उच्च आयु-आधारित भंडार: PKV में प्रवेश करते समय आप जितने युवा और स्वस्थ होंगे, आपका प्रारंभिक प्रीमियम उतना ही कम होगा और उच्च आयु-आधारित भंडार के निर्माण के लिए उतना ही अधिक समय होगा, जो वृद्धावस्था में प्रीमियम को स्थिर करता है।

• प्रीमियम राहत टैरिफ का उपयोग: बाद में प्रीमियम में कमी के लिए विशेष रूप से प्रावधान करने के लिए प्रीमियम राहत टैरिफ में प्रवेश करने पर विचार करें। इस टैरिफ के लिए नियोक्ता सब्सिडी की संभावना की जांच करें।

• टैरिफ कवरेज की नियमित समीक्षा: बीमा कवरेज की नियमित रूप से समीक्षा करने और आवश्यकतानुसार इसे समायोजित करने के अवसर के लिए अपनी PKV के भीतर अपने टैरिफ-गारंटीकृत टैरिफ परिवर्तन अधिकार का उपयोग करें। यदि आपकी ज़रूरतें या वित्तीय स्थिति बदलती है तो यह प्रीमियम कम करने का एक तरीका हो सकता है।

• GKV विकल्पों की जानकारी और तुलना: GKV और PKV में सिस्टम अंतर और प्रीमियम और लाभ कैसे विकसित होते हैं, इसे समझें। PKV का बुनियादी टैरिफ एक कानूनी रूप से गारंटीकृत विकल्प प्रदान करता है, जिसका प्रीमियम GKV के अधिकतम प्रीमियम तक सीमित है और जरूरत पड़ने पर इसे और कम किया जा सकता है।

• कर राहत का उपयोग: सुनिश्चित करें कि आप कर लाभ का उपयोग करने के लिए अपने कर रिटर्न में स्वास्थ्य और दीर्घकालिक देखभाल दायित्व बीमा के लिए प्रीमियम को पूरी तरह से दावा करते हैं।

सारांश

वृद्धावस्था में निजी स्वास्थ्य बीमा की लागत एक जटिल विषय है, लेकिन करीब से देखने पर यह मनमानी वृद्धि का खुलासा नहीं करता है। आयु-आधारित भंडार के निर्माण के साथ पूंजी-संप्रदाय विधि PKV का मूल है और यह सुनिश्चित करता है कि प्रीमियम अकेले उम्र बढ़ने के कारण नहीं बढ़ते हैं। इसके अलावा, वृद्धावस्था में वैधानिक अधिभार और दैनिक बीमारी लाभ के उन्मूलन के साथ-साथ प्रीमियम राहत टैरिफ और टैरिफ परिवर्तन की संभावना भी प्रीमियम स्थिरता में महत्वपूर्ण योगदान देती है।

आपकी व्यक्तिगत स्थिति के लिए सही कवरेज खोजने के लिए एक योग्य परामर्श आवश्यक है।