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प्राइवेट हेल्थ इंश्योरेंस (PKV) में प्रीमियम: आपकी प्रीमियम की गणना कैसे की जाती है और लागत को क्या प्रभावित करता है
प्राइवेट हेल्थ इंश्योरेंस (PKV) के मासिक प्रीमियम कई बीमाधारकों के लिए एक केंद्रीय विषय हैं और अक्सर सवालों और चर्चाओं का कारण बनते हैं। लीगल हेल्थ इंश्योरेंस (GKV) के विपरीत, जिसके प्रीमियम मुख्य रूप से आय पर निर्भर करते हैं, PKV में प्रीमियम गणना एक अधिक जटिल प्रणाली पर आधारित है। लेकिन वास्तव में इन प्रीमियमों की राशि को कौन से कारक निर्धारित करते हैं, और PKV यह कैसे सुनिश्चित करता है कि वे बुढ़ापे में भी वहनीय बने रहें? इन तंत्रों को समझना PKV के कामकाज और आपकी अपनी सुरक्षा का दीर्घकालिक मूल्यांकन करने के लिए आवश्यक है।
इस लेख में, हम PKV प्रीमियम गणना के पीछे के कानूनी आधारों और गणितीय मॉडल पर प्रकाश डालेंगे। हम प्रीमियम के व्यक्तिगत घटकों को विभाजित करेंगे, प्रमुख प्रभावशाली कारकों की पहचान करेंगे, और वृद्धावस्था के भंडार की भूमिका को विस्तार से समझाएंगे। इसके अलावा, हम प्रीमियम समायोजन के कारणों पर चर्चा करेंगे और देखेंगे कि प्रीमियम पर विचार करते समय कौन से कर संबंधी पहलू प्रासंगिक हैं। लक्ष्य आपको PKV प्रीमियम प्रणाली की एक पारदर्शी और वस्तुनिष्ठ तस्वीर प्रदान करना है।
मूल सिद्धांत: प्रणाली की तुलना में PKV प्रीमियम गणना
जर्मनी की स्वास्थ्य बीमा प्रणाली लीगल हेल्थ इंश्योरेंस (GKV) और प्राइवेट हेल्थ इंश्योरेंस (PKV) के बीच वित्तपोषण और प्रीमियम सिद्धांतों में मौलिक रूप से भिन्न है। दोनों प्रणालियाँ जर्मनी में लागू बीमा दायित्व को पूरा करती हैं।
प्रीमियम गणना के सिद्धांत
लीगल हेल्थ इंश्योरेंस (GKV): एकजुटता सिद्धांत के अनुसार संचालित होता है। प्रीमियम बीमाधारकों की आर्थिक क्षमता, यानी आय के अनुसार, संबंधित प्रीमियम निर्धारण सीमा (BBG) तक निर्धारित होते हैं। स्वैच्छिक GKV बीमाधारकों के लिए, अतिरिक्त आय जैसे कि किराये, ब्याज और किराये की आय का उपयोग प्रीमियम गणना के लिए भी किया जा सकता है। GKV में वृद्धावस्था के भंडार आम तौर पर नहीं बनाए जाते हैं। बल्कि, आय का उपयोग तुरंत वर्तमान व्यय को वित्तपोषित करने के लिए किया जाता है, जिसे वितरण प्रणाली के रूप में जाना जाता है। प्रीमियम दरें और अतिरिक्त प्रीमियम कर सब्सिडी से भी प्रभावित हो सकते हैं।
प्राइवेट हेल्थ इंश्योरेंस (PKV): समतुल्यता सिद्धांत पर आधारित है। यहां, प्रीमियम अनुबंधित सेवाओं और बीमाधारक के व्यक्तिगत जोखिम के अनुसार निर्धारित किया जाता है। मुख्य कारक अनुबंध के समय प्रवेश की आयु और स्वास्थ्य की स्थिति के साथ-साथ चुने गए टैरिफ हैं। PKV प्रीमियम का एक महत्वपूर्ण घटक वृद्धावस्था के भंडार का निर्माण है। इन भंडारों का उद्देश्य बुढ़ापे में स्वास्थ्य लागतों में अपेक्षित वृद्धि को कम करना और यह सुनिश्चित करना है कि प्रीमियम केवल उम्र बढ़ने के कारण न बढ़ें। वित्तपोषण कर सब्सिडी के बिना होता है।
पूंजी-जमाव विधि और वृद्धावस्था के भंडार
पूंजी-जमाव विधि PKV वित्तपोषण की नींव है। इसमें, प्रीमियम का एक हिस्सा शुरू से ही वृद्धावस्था के भंडार के लिए बचत हिस्से के रूप में उपयोग किया जाता है। ये भंडार पूरे बीमा अवधि में जमा किए जाते हैं और ब्याज पर निवेश किए जाते हैं। वे बुढ़ापे में उत्पन्न होने वाली उच्च बीमारी लागतों को कवर करने के लिए उपयोग किए जाते हैं। PKV उद्योग ने 2023 में 8.7 मिलियन निजी बीमाधारकों के लिए 328 बिलियन यूरो के वृद्धावस्था के भंडार का गठन किया, जो प्रति बीमाधारक औसतन लगभग 38,000 यूरो है। यह GKV के विपरीत है, जो इस तरह के भंडार का गठन नहीं करता है और इस प्रकार जनसांख्यिकीय परिवर्तनों से सीधे प्रभावित होता है। वृद्धावस्था के भंडार में निरंतर योगदान PKV की एक मुख्य विशेषता है।
गहराई से: PKV प्रीमियम के घटक और उनके प्रभावशाली कारक
PKV में प्रीमियम गणना एक बीमा-गणितीय मॉडल है जो दीर्घकालिक स्थिर और जोखिम-आधारित गणना सुनिश्चित करने के लिए विभिन्न घटकों पर विचार करता है।
प्रीमियम की संरचना
PKV प्रीमियम कई तत्वों से बना है, जो बीमा पर्यवेक्षी अधिनियम (VAG) के कानूनी आधारों पर आधारित हैं।
जोखिम प्रीमियम (प्रति व्यक्ति क्षति): यह प्रीमियम आयु-निर्भर बीमा सेवाओं को कवर करता है। इसे सांख्यिकीय रूप से प्रति टैरिफ दर्ज किया जाता है और इसमें विभिन्न आयु समूहों में सेवा की आवश्यकता शामिल होती है। जोखिम प्रीमियम आम तौर पर उम्र के साथ बढ़ता है, क्योंकि उपचार लागत और इसलिए बीमा सेवाएं उम्र के साथ बढ़ती हैं।
नेट प्रीमियम: लगातार प्रीमियम के सिद्धांत को बनाए रखने के लिए (स्वास्थ्य सेवा में लागत वृद्धि पर विचार किए बिना), नेट प्रीमियम की गणना अपेक्षित बीमा अवधि में औसत जोखिम प्रीमियम के रूप में की जाती है। इसका मतलब है कि युवा वर्षों में, बीमाधारक उस से अधिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं जो उनकी वर्तमान बीमारी जोखिम को कवर करने के लिए आवश्यक है। इस 'अतिरिक्त' को वृद्धावस्था के भंडार के बचत हिस्से के रूप में जमा किया जाता है और बाद के वर्षों में उच्च जोखिम लागतों को कवर करने के लिए उपयोग किया जाता है।
सकल प्रीमियम: बीमाधारक द्वारा भुगतान किया जाने वाला सकल प्रीमियम विभिन्न शुल्कों के अतिरिक्त नेट प्रीमियम से प्राप्त होता है:
सुरक्षा शुल्क: यह गणना में अनिश्चितताओं को दूर करने के लिए है।
बीमा संचालन लागत: इसमें कमीशन, आवेदन प्रसंस्करण और प्रशासनिक लागतें शामिल हैं।
मानक/बुनियादी टैरिफ के लिए शुल्क: ये शुल्क एक ऐसे टैरिफ में बदलने के अधिकार को सुरक्षित करते हैं जिसका प्रीमियम GKV के औसत अधिकतम प्रीमियम से अधिक नहीं होता है।
कानूनी 10% शुल्क: यह शुल्क § 149 VAG के अनुसार, 21 से 60 वर्ष की आयु तक, सकल प्रीमियम (जोखिम शुल्क के बिना) पर अतिरिक्त रूप से लगाया जाता है। यह नियोक्ता द्वारा सब्सिडी वाला है और 65 वर्ष की आयु के बाद प्रीमियम समायोजन को ऑफसेट करने के लिए है। इस धन को अलग भंडार में जमा और ब्याज पर निवेश किया जाता है। 60 या 65 वर्ष की आयु से, यह शुल्क लागू नहीं होता है और प्रीमियम को कम करता है।
जोखिम शुल्क: सकल प्रीमियम की गणना 'सामान्य जोखिम' के लिए की जाती है, यानी पूर्व-मौजूदा बीमारियों वाले स्वस्थ व्यक्ति के लिए। पूर्व-मौजूदा बीमारियों वाले व्यक्तियों के लिए, बढ़े हुए जोखिम को कवर करने के लिए जोखिम शुल्क पर सहमत हो सकता है। यह पूर्व-मौजूदा बीमारियों वाले व्यक्तियों को भी बीमा कवर में शामिल करने की अनुमति देता है।
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प्रीमियम राशि पर प्रभावशाली कारक
PKV प्रीमियम की राशि अनुबंध के समय और अनुबंध अवधि के दौरान कई कारकों से प्रभावित होती है:
प्रवेश की आयु: कम प्रवेश आयु आम तौर पर कम प्रीमियम की ओर ले जाती है, क्योंकि वृद्धावस्था के भंडार के निर्माण के लिए अधिक समय उपलब्ध होता है।
स्वास्थ्य की स्थिति: अनुबंध के समय स्वास्थ्य की स्थिति महत्वपूर्ण होती है। पूर्व-मौजूदा बीमारियां जोखिम शुल्क या, असाधारण मामलों में, सेवा से बाहर होने का कारण बन सकती हैं। PKV में स्वास्थ्य जांच आम है।
चुना गया टैरिफ और सेवा का दायरा: बीमाधारक टैरिफ चयन के माध्यम से स्वयं सेवा के दायरे को निर्धारित कर सकता है। अधिक व्यापक सेवाएं, जैसे कि मुख्य चिकित्सक उपचार, एकल कक्ष, या व्यापक दंत सेवाएं, उच्च प्रीमियम की ओर ले जाती हैं।
चिकित्सा-तकनीकी प्रगति और जीवन प्रत्याशा में वृद्धि: ये कारक स्वास्थ्य सेवा में बढ़ती लागत के मुख्य कारण हैं और इसलिए PKV में आवश्यक प्रीमियम समायोजन के लिए।
ब्याज दर का विकास: अतीत में ब्याज दर का माहौल कभी-कभी वृद्धावस्था के भंडार के वित्तपोषण के लिए उच्च प्रीमियम समायोजन की आवश्यकता होती थी। बढ़ती ब्याज दरों के साथ, प्रीमियम विकास भविष्य में कम हो सकता है।
रद्द करने और मृत्यु की संभावना: ये सांख्यिकीय मान भी नेट प्रीमियम की गणना में शामिल होते हैं।
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प्रीमियम समायोजन (BAP)
PKV में प्रीमियम समायोजन कानूनी रूप से विनियमित होते हैं और बीमाधारक की उम्र बढ़ने के कारण मनमाने ढंग से या विशेष रूप से नहीं होते हैं।
BAP के कारण: मुख्य कारण स्वास्थ्य सेवा में लागत वृद्धि, चिकित्सा-तकनीकी प्रगति, बेहतर उपचार के तरीके, चिकित्सा सेवाओं का अधिक बार उपयोग और जीवन प्रत्याशा में वृद्धि हैं। यदि किसी टैरिफ की वास्तविक सेवा लागत या मृत्यु दर अनुमानित मूल्यों (आमतौर पर 5% और 10% के बीच) से विचलित होती है, तो प्रीमियम समायोजन आवश्यक है।
प्रक्रिया: प्रीमियम गणना में पूरे बीमा अवधि में अपेक्षित सेवाओं पर विचार किया जाता है। यदि स्वास्थ्य सेवा में अनुमानित लागत स्तर स्थिर नहीं रहता है, तो प्रीमियम को समायोजित किया जाना चाहिए। प्रीमियम समीक्षा के परिणाम एक स्वतंत्र ट्रस्टी को प्रस्तुत किए जाने चाहिए और उनकी सहमति की आवश्यकता होती है।
वृद्धावस्था के भंडारों पर प्रभाव: प्रीमियम समायोजन के मामले में, वृद्धावस्था के भंडार का भी पुनर्मूल्यांकन किया जाना चाहिए। बीमा कवर के मूल दायरे के लिए, मूल प्रवेश आयु प्रासंगिक बनी रहती है; यदि बीमाधारक एक साथ टैरिफ परिवर्तन करता है, तो समायोजन द्वारा कवर की गई किसी भी अतिरिक्त सेवाओं के लिए वर्तमान आयु लागू होगी।
सीमाएँ: बीमाकर्ता प्रीमियम समायोजन को सीमित करने के लिए प्रक्रियाओं का उपयोग कर सकते हैं, उदाहरण के लिए, प्रीमियम वृद्धि को कम करने के लिए प्रीमियम वापसी (RfB) से धन का उपयोग करके। ये RfB अधिशेष (जैसे, सुरक्षा शुल्क, ब्याज आय) से भरे होते हैं।
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प्रीमियम की कर कटौती
निजी स्वास्थ्य और अनिवार्य देखभाल बीमा के लिए प्रीमियम को कर योग्य बनाया जा सकता है, जो एक वित्तीय राहत कारक है।
बुनियादी स्वास्थ्य बीमा और अनिवार्य देखभाल बीमा: बुनियादी कवरेज (GKV के अनुरूप सेवा स्तर) और अनिवार्य देखभाल बीमा के लिए प्रीमियम को बिना किसी सीमा के काटा जा सकता है।
कटौती योग्य राशि: कई पूर्ण बीमा टैरिफ के लिए, सेवा के दायरे के आधार पर, प्रीमियम का लगभग 80-95% कर योग्य हो सकता है।
अतिरिक्त बीमा: बुनियादी कवरेज से परे सेवाओं के लिए प्रीमियम (जैसे, अस्पताल में वैकल्पिक सेवाएं, वैकल्पिक चिकित्सक सेवाएं, उच्च दंत प्रतिस्थापन लाभ) और बीमारी लाभ या अस्पताल लाभ टैरिफ के लिए, कटौती योग्य नहीं हैं।
जोखिम शुल्क और कानूनी 10% शुल्क: ये प्रीमियम के रूप में गिने जाते हैं और उसी प्रतिशत पर कटौती योग्य होते हैं जैसे कि अंतर्निहित स्वास्थ्य लागत पूर्ण बीमा।
सब्सिडी और वापसी से कमी: नियोक्ता सब्सिडी और प्रीमियम वापसी (BRE) कटौती योग्य राशि को कम करते हैं।
परिवारों को लाभ: कटौती करदाता, पति/पत्नी/जीवन साथी और प्रत्येक बच्चे पर लागू होती है जिसके लिए बाल लाभ का अधिकार या छूट का प्रावधान है।
प्रीमियम विकास के उदाहरण
सिमुलेशन उदाहरण बताते हैं कि PKV में प्रीमियम समय के साथ कैसे विकसित हो सकते हैं। 60 या 65 वर्ष की आयु से 10% शुल्क का उन्मूलन, सेवानिवृत्ति पर बीमारी लाभ का उन्मूलन, और प्रीमियम राहत टैरिफ (BET) का उपयोग जैसे कारक बुढ़ापे में प्रीमियम को कम करने या स्थिर करने में योगदान कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक प्रीमियम राहत टैरिफ 67 वर्ष की आयु से प्रीमियम में गारंटीकृत कमी प्रदान कर सकता है, जिसमें इसे 63 वर्ष तक आगे बढ़ाने का विकल्प होता है, और मुख्य बीमा या यहां तक कि कुल मिलाकर प्रीमियम को काफी हद तक, सिद्धांत रूप में शून्य तक कम कर सकता है।
कार्रवाई की सिफारिशें
प्राइवेट हेल्थ इंश्योरेंस का चुनाव और इसके प्रीमियम गणना को समझना दीर्घकालिक प्रभाव वाले निर्णय हैं। इसलिए, सूचित दृष्टिकोण की सलाह दी जाती है।
आपके PKV प्रीमियम को समझने के लिए चेकलिस्ट
प्रीमियम घटकों को समझें: अपने प्रीमियम के व्यक्तिगत घटकों (जोखिम प्रीमियम, वृद्धावस्था के भंडार, प्रशासनिक लागत, कानूनी शुल्क) के बारे में जानें।
प्रभावशाली कारकों को जानें: समझें कि आपकी प्रवेश आयु, आपका स्वास्थ्य और चुनी गई सेवा का दायरा आपके वर्तमान प्रीमियम और उसके भविष्य के विकास को कैसे प्रभावित करते हैं।
वृद्धावस्था के भंडारों की भूमिका: गठित वृद्धावस्था के भंडारों की राशि के बारे में पूछताछ करें और वे बुढ़ापे में आपके प्रीमियम स्थिरता में कैसे योगदान करने वाले हैं।
बुढ़ापे में प्रीमियम स्थिरता के लिए तंत्र की जांच करें: पता करें कि आपका बीमाकर्ता बुढ़ापे में आपके प्रीमियम को कम करने या स्थिर करने के लिए कौन से विकल्प प्रदान करता है (जैसे, प्रीमियम राहत टैरिफ, टैरिफ परिवर्तन विकल्प, बीमारी लाभ और 10% शुल्क का उन्मूलन)।
कर लाभों का उपयोग करें: बुनियादी कवरेज और अनिवार्य देखभाल बीमा के लिए अपने प्रीमियम की कर कटौती के बारे में जानें ताकि आपके शुद्ध बोझ को कम किया जा सके।
प्रीमियम समायोजन को वर्गीकृत करें: समझें कि PKV में प्रीमियम समायोजन बाहरी कारकों जैसे चिकित्सा प्रगति और बढ़ती स्वास्थ्य लागतों के कारण आवश्यक हैं, और वे मनमाने ढंग से या केवल उम्र बढ़ने के कारण नहीं होते हैं।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQ)
PKV में प्रीमियम क्यों बढ़ते हैं?
PKV में प्रीमियम वृद्धि मुख्य रूप से चिकित्सा-तकनीकी प्रगति, जीवन प्रत्याशा में वृद्धि और संबंधित स्वास्थ्य लागतों में वृद्धि के कारण होती है। वे मनमाने ढंग से या केवल बुढ़ापे के कारण नहीं होते हैं।
वृद्धावस्था के भंडार क्या हैं और वे कैसे काम करते हैं?
वृद्धावस्था के भंडार बचत के हिस्से हैं जो जवानी में जमा किए जाते हैं ताकि बुढ़ापे में स्वास्थ्य लागतों में अपेक्षित वृद्धि को कम किया जा सके और पूरे अनुबंध अवधि में प्रीमियम को स्थिर रखा जा सके।
क्या मैं बुढ़ापे में अपने प्रीमियम कम कर सकता हूँ?
हां, PKV बुढ़ापे में प्रीमियम स्थिरता और कमी के लिए विभिन्न विकल्प प्रदान करता है, जैसे कि 60 या 65 वर्ष की आयु से कानूनी 10% शुल्क और बीमारी लाभ का उन्मूलन, प्रीमियम राहत टैरिफ का उपयोग, या कंपनी के भीतर टैरिफ परिवर्तन।
क्या बीमारी होने पर मेरे प्रीमियम बढ़ेंगे या रद्द किए जाएंगे?
नहीं, पूर्ण स्वास्थ्य लागत बीमा में बीमारी के कारण रद्दीकरण या व्यक्तिगत प्रीमियम वृद्धि कानूनी और संविदात्मक रूप से बाहर रखी गई है। बीमारी के जोखिम को पहले से ही व्यापक रूप से ध्यान में रखा गया है।
GKV की तुलना में PKV प्रीमियम का विकास कैसा है?
2012-2022 की अवधि के लिए एक विश्लेषण से पता चला कि PKV में प्रति बीमाधारक प्रीमियम बोझ औसतन 2.6% प्रति वर्ष बढ़ा, जबकि GKV में प्रीमियम बोझ 3.3% प्रति वर्ष बढ़ा। 20 साल की अवधि (2022 तक) में, PKV में प्रीमियम वृद्धि, औसतन 2.8% प्रति वर्ष, GKV प्रीमियम बोझ में 3.2% प्रति वर्ष की वृद्धि से भी कम थी।
सारांश
प्राइवेट हेल्थ इंश्योरेंस (PKV) में प्रीमियम गणना लीगल हेल्थ इंश्योरेंस (GKV) से मौलिक रूप से भिन्न होती है और इसे कई व्यक्तिगत और बाहरी कारकों द्वारा प्रभावित किया जाता है।
मुख्य बिंदु हैं:
समतुल्यता सिद्धांत: PKV प्रीमियम समतुल्यता सिद्धांत पर आधारित होते हैं और चुने गए टैरिफ, प्रवेश आयु और अनुबंध के समय स्वास्थ्य की स्थिति के अनुसार निर्धारित होते हैं।
वृद्धावस्था के भंडार: बुढ़ापे में प्रीमियम स्थिरता के लिए एक केंद्रीय तत्व गठित वृद्धावस्था के भंडार हैं, जो पूंजी-जमाव विधि द्वारा वित्त पोषित होते हैं।
प्रीमियम संरचना: प्रीमियम जोखिम प्रीमियम, नेट प्रीमियम, सकल प्रीमियम, कानूनी 10% शुल्क और किसी भी जोखिम शुल्क से बना है।
प्रीमियम समायोजन: ये कानूनी रूप से विनियमित हैं और चिकित्सा प्रगति और बढ़ती स्वास्थ्य लागतों जैसे बाहरी कारकों के कारण आवश्यक हैं, न कि बीमाधारक के मनमाने निर्णयों या केवल उम्र बढ़ने के कारण।
कर कटौती: बुनियादी कवरेज और अनिवार्य देखभाल बीमा के लिए प्रीमियम को बिना किसी सीमा के कर योग्य बनाया जा सकता है, जो वित्तीय राहत प्रदान कर सकता है।
जर्मनी में स्वास्थ्य सेवा का वित्तपोषण एक निरंतर चुनौती बनी हुई है, जो GKV और PKV दोनों को प्रभावित करती है। दोनों प्रणालियों के विशिष्ट प्रीमियम तंत्र को समझना आपकी अपनी सुरक्षा का मूल्यांकन करने और भविष्य-उन्मुख निर्णय लेने के लिए महत्वपूर्ण है। PKV, अपने वृद्धावस्था के भंडार और लचीले टैरिफ डिजाइन के माध्यम से, ऐसे तंत्र प्रदान करता है जिनका उद्देश्य प्रीमियम को दीर्घकालिक रूप से स्थिर करना है।