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Lorsque je vieillis, mes cotisations à la PKV augmentent également.
Une analyse différenciée
Cet article traite de l'évolution des primes d'assurance maladie à un âge avancé. Il compare objectivement l'assurance maladie légale (GKV) et l'assurance maladie privée (PKV) afin d'analyser la crainte de primes inabordables à la retraite. Pour ce faire, les facteurs influençant les coûts dans les deux systèmes sont examinés, et des recommandations d'action pour une prévoyance à long terme sont finalement fournies.
Fondements : Les systèmes GKV et PKV en bref
Le système de santé allemand repose sur deux piliers : l'assurance maladie légale (GKV) et l'assurance maladie privée (PKV). Tous deux répondent aux exigences de l'obligation d'assurance, mais diffèrent fondamentalement.
Assurance maladie légale (GKV)
La GKV est basée sur le principe de solidarité. Les cotisations sont calculées en fonction du revenu, tandis que les prestations sont accordées en fonction des besoins. Une caractéristique centrale est le système de répartition : les revenus courants financent directement les frais de maladie des personnes âgées et malades. Aucune provision pour l'âge n'est constituée. L'étendue des prestations est définie légalement dans le SGB V comme "une couverture suffisante, appropriée et économique".
Assurance maladie privée (PKV)
La PKV suit le principe de proportionnalité. Les cotisations dépendent du risque individuel et de l'étendue des prestations choisies (contrat, âge de souscription, état de santé). Une différence essentielle est la constitution de provisions pour l'âge, qui sont déjà incluses dans la cotisation afin d'amortir les coûts à un âge avancé. Les prestations sont garanties par contrat et ne peuvent pas être réduites par l'assureur. Le financement s'effectue sans subventions fiscales.
Approfondissement : Évolution des primes en détail – Faits et mécanismes
Évolution des primes de la GKV
Dépendance du revenu : Les primes sont basées sur le revenu jusqu'à la limite de calcul de la prime (BBG). Avec chaque augmentation de salaire ou augmentation du BBG, la prime augmente automatiquement. En 2025, la prime maximale de la GKV sera de 1 174,18 € par mois (incluant les soins infirmiers, avec enfants).
Évolution démographique : Le système de répartition est influencé par le rapport entre les cotisants et les bénéficiaires.
Évolution des coûts : Les primes ont augmenté à long terme, en raison des progrès médicaux et de l'augmentation générale des coûts.
Primes à un âge avancé : Même pour les retraités, la prime dépend des revenus (retraite légale, retraites d'entreprise, etc.).
Évolution des primes de la PKV
Réglementation légale : Les ajustements de primes sont effectués pour l'ensemble d'un collectif de contrats lorsque des facteurs généraux tels que les coûts de traitement ou l'espérance de vie changent.
Pas d'augmentation individuelle : L'âge individuel ou de nouvelles maladies après le début du contrat n'entraînent pas d'ajustement exceptionnel ni de résiliation.
Provisions pour l'âge : Une partie de la prime est utilisée dès le départ pour financer les dépenses de santé croissantes liées à l'âge et stabiliser les primes à un âge avancé.
Mécanismes de fixation et de réduction des primes en comparaison
Dans l'assurance maladie privée (PKV)
Majoration légale (GZ) : Une majoration de 10 % (entre 21 et 60 ans) est utilisée pour atténuer les augmentations de primes à partir de 65 ans. La majoration disparaît à partir de 60 ans.
Suppression de l'indemnité journalière de maladie (KT) : À la retraite, cette partie de la prime disparaît.
Primes de réduction d'âge (BEK) : Tarifs optionnels pour épargner en plus pour une réduction garantie de prime à un âge avancé.
Droit de changement de contrat (art. 204 VVG) : Les assurés peuvent passer à d'autres contrats, les provisions pour l'âge étant intégralement prises en compte.
Tarif de base : Un tarif offrant des prestations comparables à la GKV, dont la prime ne dépasse pas la prime maximale de la GKV et qui peut être réduite en cas de besoin d'aide.
Dans l'assurance maladie légale (GKV)
Assurance familiale sans cotisation (art. 10 SGB V) : Les conjoints et les enfants peuvent être assurés gratuitement sous certaines conditions.
Ajustement des primes en fonction du revenu : En cas de réduction du revenu (par exemple, à la retraite), la prime diminue automatiquement.
Prise en charge des cotisations pour les indemnités de remplacement du salaire : Les cotisations sont prises en charge par l'organisme versant, par exemple, en cas de perception du chômage partiel.
Subvention pour les retraités : Les retraités soumis à l'obligation d'assurance reçoivent une subvention de l'assurance retraite pour leur cotisation d'assurance maladie.
Réglementations de cas de rigueur : Dispositions visant à réduire la base de calcul de la prime en cas de faibles revenus.
Différences de prestations dans le contexte des coûts
GKV : L'étendue des prestations est basée sur le principe d'économie (art. 12 SGB V). Les quotes-parts et les montants forfaitaires sont réglementés par la loi.
PKV : L'étendue des prestations est basée sur le contrat choisi individuellement et est garantie contractuellement. Au lieu de quotes-parts, une franchise annuelle est souvent utilisée.
Recommandations d'action : Comment organiser votre assurance maladie à un âge avancé
Analysez votre situation : Tenez compte de votre carrière, de votre planification familiale et de vos revenus prévus.
Comprenez les différences de systèmes : Familiarisez-vous avec les systèmes de répartition et de capitalisation.
Examinez les prestations : Clarifiez quelle étendue de prestations correspond à vos besoins – celle, uniforme au niveau légal, de la GKV ou celle, individuellement choisissable, de la PKV.
Utilisez les services de conseil : Un conseil qualifié est essentiel pour trouver des solutions sur mesure.
Renseignez-vous sur les options de réduction de primes de la PKV : Connaissez et utilisez des options telles que les tarifs de réduction d'âge et le droit de changement de contrat.
Vérifiez la déductibilité fiscale : Les primes d'assurance maladie et les tarifs de réduction sont déductibles des impôts.
Résumé
L'évolution des primes à un âge avancé est gérée différemment dans la PKV et la GKV.
La PKV utilise un système de capitalisation avec des provisions pour l'âge et des options contractuelles de prévoyance.
La GKV est basée sur un système de répartition, où l'évolution dépend du développement des salaires et des coûts ainsi que des facteurs démographiques, et où la prime est liée au revenu.
Une décision éclairée nécessite la compréhension des principes et un examen individuel des circonstances personnelles afin d'assurer une couverture santé adaptée à long terme.