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Assurance maladie privée et publique pour les enfants : Comment sont calculées les cotisations et quelles sont les options ?
Choisir la bonne assurance maladie pour sa progéniture est l'une des décisions financières les plus importantes pour les parents. De nombreux parents sont confrontés à la décision de la manière d'assurer les soins de santé de leurs enfants : dans l'Assurance Maladie Obligatoire (GKV) ou dans l'Assurance Maladie Privée (PKV) ? Cette question est complexe, car elle ne concerne pas seulement les coûts immédiats, mais aussi l'étendue des prestations et la flexibilité à long terme. En particulier, le calcul des cotisations pour les enfants dans le régime privé (PKV) et les conditions de l'assurance familiale gratuite dans le régime obligatoire (GKV) soulèvent souvent des questions.
Cet article examine en détail les bases du calcul des cotisations pour les enfants dans les deux systèmes. Nous examinerons quels facteurs influencent les coûts, quelles prestations sont offertes et quelles options existent pour différentes constellations familiales, afin de vous fournir une base de décision éclairée.
Bases de l'assurance maladie : GKV et PKV en comparaison
Le système de santé allemand repose sur deux piliers : la GKV et la PKV. Les deux systèmes satisfont aux exigences de l'obligation d'assurance.
Assurance Maladie Obligatoire (GKV) :
La GKV fonctionne selon le principe de solidarité. Les cotisations dépendent du revenu.
Le financement s'effectue par répartition, où les recettes courantes couvrent les dépenses de santé actuelles.
Aucune réserve pour la vieillesse individuelle n'est constituée.
L'étendue des prestations est définie par la loi dans le Code de sécurité sociale (SGB V).
Assurance Maladie Privée (PKV) :
La PKV repose sur le principe d'équivalence. Les cotisations dépendent du tarif choisi, de l'âge d'entrée et de l'état de santé.
Dans le système de couverture par capitalisation, des réserves pour la vieillesse sont constituées afin de stabiliser les cotisations à un âge avancé.
Les comparaisons statistiques des associations sectorielles montrent que l'augmentation en pourcentage des recettes de cotisations par tête dans la GKV a été légèrement supérieure à celle des recettes de primes dans la PKV au cours des dernières décennies. Cependant, de telles valeurs moyennes ne reflètent pas la situation individuelle.
Calcul des cotisations pour les enfants dans l'Assurance Maladie Privée (PKV)
Dans la PKV, chaque membre de la famille est assuré individuellement et paie sa propre cotisation. Le calcul de la cotisation pour les enfants est basé sur plusieurs facteurs :
Tarif choisi : L'étendue des prestations a une influence directe sur le montant de la cotisation.
Âge d'entrée : Plus l'enfant est jeune à l'entrée, plus la cotisation est généralement basse.
État de santé : Lors de l'assurance complémentaire des enfants (prise en charge directe après la naissance), il n'y a pas d'examen de santé. Pour une prise en charge ultérieure, il est nécessaire.
Une différence essentielle par rapport aux adultes est que les réserves pour la vieillesse ne sont généralement constituées pour les enfants qu'à partir de 21 ans. Cela signifie que les cotisations pour les enfants sont nettement moins chères que pour les adultes.
Il existe généralement des tarifs réduits pour les enfants, les écoliers et les étudiants.
Subvention de l'employeur et déductibilité fiscale
Pour les parents salariés, la subvention de l'employeur est un facteur important. Celle-ci peut également être utilisée pour les cotisations des enfants dans la PKV, dans la mesure où la subvention maximale de l'employeur n'est pas encore épuisée. Les cotisations pour la couverture de base sont également déductibles des impôts.
Conditions de l'assurance familiale gratuite dans la GKV
L'assurance familiale gratuite dans la GKV est un avantage essentiel, car les conjoints et les enfants peuvent être assurés gratuitement sous certaines conditions sans cotisation propre.
Réglementations pour l'assurance familiale gratuite :
Âge : Les enfants peuvent généralement être assurés gratuitement jusqu'à l'âge de 18 ans, jusqu'à 23 ans s'ils n'exercent aucune activité professionnelle, et jusqu'à 25 ans s'ils sont en formation scolaire ou professionnelle.
Plafond de revenus : L'assurance familiale pour les partenaires ou les enfants est soumise à une faible limite de revenus propres (pour 2025 : 505 € par mois ou 556 € pour un emploi à temps partiel).
Restrictions pour les parents ayant des assurances mixtes :
L'assurance familiale gratuite pour les enfants est exclue si les trois conditions suivantes sont remplies simultanément :
Les parents sont mariés ou en partenariat.
Un parent est assuré en privé, l'autre en assurance obligatoire.
Le parent assuré en privé gagne plus que le parent assuré en obligatoire et son revenu dépasse la limite annuelle de rémunération (JAEG).
JAEG 2025 : 73 800 €
JAEG 2026 (prévision) : environ 76 800 €
Dans ce cas, l'enfant doit être assuré, moyennant une cotisation propre, soit volontairement dans la GKV, soit dans la PKV.
Étendue des prestations, perspective à long terme et flexibilité pour les enfants
Prestations dans la PKV pour les enfants : L'étendue des prestations est garantie individuellement dans le tarif choisi par contrat. Selon le tarif, des prestations peuvent être assurées qui vont au-delà de la norme GKV, par exemple pour l'orthodontie, les aides visuelles ou les prestations de choix à l'hôpital.
Prestations dans la GKV pour les enfants : L'étendue des prestations est complète et définie par la loi dans le SGB V. Elle est soumise au principe d'économie.
Perspective à long terme et flexibilité pour les familles
Congé de maternité et congé parental (travailleuses) : Les assurées de la GKV sont exemptées de cotisations pendant le congé de maternité. Pendant le congé parental sans salaire, il y a souvent aussi une exemption de cotisations. Les assurées de la PKV doivent continuer à payer leurs cotisations, ce qui représente une différence financière considérable, surtout pendant le congé parental.
Flexibilité dans la PKV : Les assurés ont un droit légal (§ 204 VVG) de changer de tarif. Après les études ou le début de la vie professionnelle, les enfants peuvent souvent convertir leur contrat en assurance pour adultes.
Retour à la GKV : Un retour de la PKV n'est possible que sous certaines conditions et généralement seulement jusqu'à l'âge de 55 ans.
Résumé : Trouver la PKV ou GKV adaptée à votre enfant
La décision de choisir la bonne assurance maladie pour les enfants est complexe et dépend fortement de la situation de vie individuelle et des préférences de la famille.
GKV : Dans de nombreux cas, elle offre l'assurance familiale gratuite et peu coûteuse ainsi qu'une étendue de prestations solide et définie par la loi.
PKV : Elle nécessite une cotisation propre pour les enfants, qui est cependant souvent moins chère qu'une adhésion volontaire à la GKV. Elle permet une étendue de prestations personnalisable et garantie contractuellement.
Le choix de l'assurance maladie pour les enfants est une décision à long terme qui doit être mûrement réfléchie. Elle n'affecte pas seulement le fardeau financier, mais aussi l'accès aux soins médicaux. Il est conseillé de prendre en compte tous les facteurs individuels et de demander une consultation complète.