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Changement vers la PKV : Quand un changement est-il judicieux et pour qui ? – Une aide à la décision entre GKV et PKV
Le choix de l'assurance maladie est l'une des décisions financières les plus importantes dans la vie de nombreuses personnes. En Allemagne, deux systèmes principaux coexistent : l'Assurance Maladie Légale (Gesetzliche Krankenversicherung - GKV) et l'Assurance Maladie Privée (Private Krankenversicherung - PKV). Mais quand un changement vers la PKV est-il possible et pour qui est-il envisageable ? Ces questions sont complexes et dépendent fortement de la situation individuelle. Pour une décision éclairée, il est essentiel de bien comprendre les différences structurelles, les prestations respectives et l'évolution des cotisations des deux systèmes.
Dans cet article, nous examinerons d'abord les principes fondamentaux et le calcul des cotisations de la GKV et de la PKV. Ensuite, nous aborderons en détail l'étendue des prestations, l'évolution des cotisations avec l'âge et les impacts sur les familles. Enfin, vous recevrez des recommandations d'action et un résumé des principales conclusions pour vous aider à prendre la bonne décision concernant votre couverture santé.
Principes fondamentaux : comparaison GKV et PKV
Le paysage de l'assurance maladie allemande repose sur deux piliers distincts qui diffèrent fondamentalement dans leurs principes et leur financement. Les deux systèmes satisfont aux exigences de l'obligation d'assurance en Allemagne.
Principes et fonctionnement
L'Assurance Maladie Légale (GKV) : Repose sur le principe de solidarité. Les prestations sont orientées sur les besoins, les cotisations sont calculées en fonction de la capacité économique des assurés. La GKV est organisée selon le système de répartition : les cotisations actuelles financent les dépenses de santé actuelles. Aucune réserve de vieillesse n'est constituée. L'étendue des prestations est définie par la loi dans le Code de sécurité sociale V (SGB V) et doit être « adéquate, appropriée et économique ».
L'Assurance Maladie Privée (PKV) : Repose sur le principe d'équivalence. Les prestations sont orientées sur l'étendue convenue contractuellement, les cotisations sont basées sur le risque individuel (âge de souscription, état de santé, tarif choisi). La PKV fonctionne selon le système de capitalisation, où des réserves de vieillesse sont constituées pour amortir les coûts de santé qui augmenteront prévisiblement avec l'âge. Les prestations sont garanties contractuellement.
Calcul des cotisations et accès
Dans la GKV : Les cotisations sont proportionnelles au revenu jusqu'à la limite de calcul des cotisations (Beitragsbemessungsgrenze - BBG). Pour les personnes volontairement assurées à la GKV, d'autres revenus (par exemple, loyers, intérêts) peuvent également être pris en compte pour le calcul des cotisations. Les taux de cotisation et les cotisations supplémentaires peuvent être influencés par des subventions fiscales.
Dans la PKV : Les cotisations dépendent principalement du tarif choisi, de l'âge de souscription et de l'état de santé au moment de la conclusion du contrat. Le niveau de revenu n'est ici pertinent que pour le calcul de l'indemnité journalière de maladie.
Qui peut être assuré ?
La majorité de la population allemande est assurée par la GKV. Cela comprend généralement les employés dont le revenu est inférieur à la limite annuelle de revenu (Jahresarbeitsentgeltgrenze - JAEG), ainsi que les apprentis, les étudiants (jusqu'à un certain âge), les retraités sous certaines conditions et les bénéficiaires de l'assurance chômage.
Pour un changement vers la PKV, certaines conditions doivent être remplies :
Employés : Le revenu régulier doit dépasser la limite annuelle de revenu (JAEG).
JAEG 2025 : 73 800 euros par an, soit 6 150 euros par mois.
JAEG 2026 (prévision) : environ 76 800 euros par an, soit 6 400 euros par mois.
Indépendants et travailleurs indépendants : Ils sont généralement exemptés d'assurance et peuvent s'assurer en privé.
Fonctionnaires, juges, militaires de carrière : Ils sont également exemptés d'assurance et peuvent s'assurer en privé, souvent avec des cotisations plus avantageuses grâce aux aides.
Étudiants : Peuvent être exemptés de l'assurance maladie obligatoire de la GKV dans un délai de trois mois après leur inscription. Après 30 ans, il n'y a généralement plus d'obligation d'assurance, ce qui rend la PKV envisageable.