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Provisions pour l'âge dans l'assurance maladie privée (PKV) : Fonctionnement et importance pour vos primes
La conception des soins de santé à un âge avancé est une question centrale. Avec l'augmentation de l'espérance de vie et les progrès médicaux, les défis liés au financement des prestations de santé s'intensifient. En Allemagne, l'assurance maladie légale (GKV) et l'assurance maladie privée (PKV) abordent ces défis de manières différentes. Les provisions pour l'âge constituent un élément clé de la PKV.
Cet article examine le fonctionnement et l'importance des provisions pour l'âge, explique leur rôle dans l'évolution des primes et met en évidence les différences par rapport au modèle de financement de la GKV.
Principes de base des systèmes de financement
Le système de santé allemand repose sur deux piliers qui diffèrent fondamentalement dans leurs principes :
Assurance maladie légale (GKV) : Elle fonctionne selon le système de répartition, basé sur le principe de solidarité. Les cotisations courantes des membres sont utilisées directement pour financer les coûts de santé actuels. Aucune réserve individuelle n'est constituée pour les dépenses de santé croissantes liées à l'âge. Le montant de la cotisation dépend du revenu.
Assurance maladie privée (PKV) : Elle utilise le système de capitalisation, qui suit le principe d'équivalence. Les assurés prévoient avec leurs primes leurs propres coûts, dont on s'attend à ce qu'ils augmentent avec l'âge. La constitution de provisions pour l'âge est un élément central de ce système. Les primes dépendent du tarif choisi, de l'âge d'entrée et de l'état de santé.
Fonctionnement et importance des provisions pour l'âge
Les provisions pour l'âge sont des parts d'épargne dans la prime de la PKV, constituées dès le début de l'assurance. L'objectif est de compenser les coûts de santé statistiquement croissants avec l'âge et d'éviter une augmentation de la prime uniquement due au vieillissement.
Ces provisions constituent un facteur essentiel pour la planification du financement à long terme dans la PKV. L'ensemble des provisions pour l'âge dans la PKV s'élevait à environ 328 milliards d'euros fin 2023, pour environ 8,7 millions de personnes assurées à titre individuel.
Évolution des primes dans la GKV et la PKV
L'évolution des primes dans les deux systèmes est soumise à des dynamiques différentes.
Dans la GKV, le montant de la prime est lié au revenu (jusqu'à la limite de cotisation). La prime maximale de la GKV s'élèvera en 2025 (assurance dépendance incluse) à environ 1 184 € pour les assurés avec enfants et à environ 1 218 € pour les personnes sans enfant. La charge de prime absolue pour les revenus élevés augmente avec l'ajustement annuel de la limite de cotisation (BBG) à l'évolution des salaires.
Dans la PKV, l'évolution des primes dépend de l'évolution générale des coûts dans le domaine de la santé. Des comparaisons statistiques d'associations professionnelles montrent que l'augmentation en pourcentage des revenus de primes par tête dans la GKV a été légèrement plus élevée au cours des dernières décennies que celle des revenus de primes dans la PKV. Cependant, de telles valeurs moyennes ne reflètent pas la situation individuelle.
Ajustements de primes dans la PKV
Malgré les provisions pour l'âge, des ajustements de primes sont également nécessaires dans la PKV. Ils ne sont pas arbitraires, mais sont réglementés par la loi. Les raisons en sont :
Augmentation des coûts de santé due aux progrès médicaux.
Une espérance de vie plus élevée que celle initialement calculée.
Des changements sur le marché des capitaux (niveau des taux d'intérêt) qui influencent les rendements des provisions.
Les ajustements doivent être examinés par un fiduciaire indépendant. En revanche, l'étendue des prestations de la GKV est déterminée par le législateur dans le SGB V et peut être adaptée par des réformes de santé.
Pertinence pour vos primes à un âge avancé : stabilisation et allègement
La PKV offre divers mécanismes qui influencent l'évolution des primes à un âge avancé :
Majoration légale : Une part de 10 % de la prime, payée entre 21 et 60 ans, est en outre versée à la prévoyance vieillesse et cesse d'être perçue à l'âge de 60 ans.
Tarifs d'allègement de primes : Les assurés peuvent volontairement épargner davantage pour réduire spécifiquement leurs primes à un âge avancé.
Suppression de l'indemnité journalière de maladie : Au moment de la retraite, le paiement de l'assurance indemnités journalières de maladie est généralement supprimé.
Droit au changement de tarif : Les assurés ont un droit légal (§ 204 VVG) de changer de tarif au sein de leur assurance et de conserver leurs provisions pour l'âge.
Tarif de base : En tant que filet de sécurité sociale, le tarif de base offre des prestations similaires à celles de la GKV. La prime est limitée à la prime maximale de la GKV et peut être réduite en cas de besoin d'aide.
Un retour à la GKV n'est possible que sous certaines conditions et entraîne généralement la perte des provisions pour l'âge accumulées.
Conclusion
Les provisions pour l'âge sont une caractéristique centrale de la PKV et servent à stabiliser les primes à un âge avancé grâce à une constitution de capital prévisionnelle. Elles distinguent fondamentalement la PKV de la GKV, qui est basée sur un système de répartition.
Alors que les primes de la GKV dépendent fortement de l'évolution des revenus et de la démographie, la PKV offre, grâce aux provisions pour l'âge et à d'autres mécanismes, des possibilités de planification des primes à long terme. Le choix du système approprié dépend de la situation de vie individuelle, du revenu et de l'étendue des prestations souhaitée.