Este artículo ha sido traducido de la versión original alemana escrita por humanos. Aunque nos esforzamos por la precisión, no podemos garantizar que esté libre de errores. Recomendamos consultar el original alemán para obtener la información más precisa. Este contenido tiene únicamente fines informativos y no constituye asesoramiento financiero o legal. Consulte siempre con un profesional cualificado antes de tomar decisiones sobre seguros o finanzas.
Qué hacer ante un aumento de la prima de seguro en el PKV – Sus opciones
Este artículo explica las causas de los ajustes de primas en el Seguro Privado de Salud (PKV). Ilumina los fundamentos regulados por ley y muestra a los asegurados qué opciones existen para gestionar y reducir sus primas.
Fundamentos del ajuste de primas en el PKV
El cálculo de primas en el PKV se basa en el método de capitalización individual. Esto significa que cada asegurado ahorra de forma independiente con sus primas para los costos de salud que se espera que aumenten en la vejez. Un elemento central en esto es la formación de reservas para la vejez, que se realiza desde el inicio del seguro. En 2023, las reservas para la vejez de toda la industria PKV ascendieron a 328 mil millones de euros para 8,7 millones de asegurados.
Los ajustes de primas (BAP) en el PKV no se realizan arbitrariamente ni únicamente debido al envejecimiento de una persona. Las regulaciones legales estipulan que solo se puede realizar un ajuste de primas si ciertos factores desencadenantes causan una desviación del cálculo original. Estos factores incluyen:
Progreso médico-técnico: Nuevos métodos de diagnóstico y tratamiento o medicamentos más caros conducen a un aumento de los costos de tratamiento.
Aumento de la esperanza de vida: La mayor esperanza de vida de los asegurados conduce a un período más prolongado de recepción de beneficios.
Cambios en el tipo de interés técnico: Un entorno de bajos tipos de interés persistentes puede dificultar la obtención del tipo de interés técnico original.
Aumento del uso de servicios médicos.
En el Seguro de Salud Legal (GKV), la prima depende de los ingresos y se financia mediante el sistema de reparto. En el Seguro de Salud Privado (PKV), la prima depende del riesgo y del plan de seguro, y se calcula mediante el método de capitalización individual con reservas para la vejez.
Opciones para estabilizar y reducir las primas en la vejez
El PKV ofrece diversos mecanismos para estabilizar o reducir las primas. Estos se pueden dividir en desgravaciones automáticas y opciones de gestión activa:
1. Desgravaciones automáticas de primas en la vejez
Exención del recargo legal: Entre los 21 y los 60 años, los asegurados pagan un recargo legal del 10%. Este recargo deja de aplicarse al alcanzar los 60 años, lo que conduce a una desgravación automática de la prima.
Exención del subsidio por enfermedad: Al jubilarse, la prima del subsidio por enfermedad generalmente deja de aplicarse.
Subsidio del seguro de pensiones: Los asegurados del PKV reciben un subsidio de la Caja de Pensiones Alemana (Deutsche Rentenversicherung Bund) en la vejez. Este subsidio equivale al 8,1% de la pensión legal y está limitado a la mitad de la prima real del seguro de salud.
2. Opciones de gestión activa por parte del asegurado
Cambio de tarifa dentro de la compañía (§ 204 VVG): Los asegurados tienen derecho legal a cambiar a otras tarifas, y las reservas para la vejez acumuladas se acreditan en su totalidad. Esto permite ajustar la cobertura de beneficios o reducir la prima.
Tarifas de reducción de primas: Muchas compañías de PKV ofrecen tarifas especiales para la planificación de la jubilación.
Estas permiten una reducción garantizada de la prima a partir de una determinada edad (por ejemplo, a partir de los 67 años).
Las primas son totalmente deducibles de impuestos.
El empleador puede subsidiar hasta el 50% de estas primas.
En el mejor de los casos, la prima puede reducirse a cero en la vejez.
Tarifa básica: Si las primas ya no son asequibles, la tarifa básica ofrece una red de seguridad social. La prima está limitada a la prima máxima del GKV y puede ser reducida a la mitad o cubierta por la oficina de asistencia social en caso de necesidad.
3. Regreso al GKV
El regreso del PKV al GKV está sujeto a condiciones, como la entrada en la obligación de seguro GKV y, por lo general, la edad límite de 55 años. En caso de un cambio de sistema, las reservas para la vejez formadas en el PKV no pueden ser transferidas.
El papel del PKV en el sistema de salud
Los flujos financieros en el sistema de salud alemán se caracterizan por el GKV y el PKV. La remuneración de los servicios médicos para los asegurados privados se basa directamente en el reglamento de tarifas médicas (GOÄ), generalmente sin límites presupuestarios. En 2023, los gastos de los asegurados privados ascendieron a aproximadamente 45 mil millones de euros. Estos diferentes modelos de remuneración influyen en las condiciones económicas de las consultas médicas y los hospitales.
Recomendaciones de acción y conclusión
Para estar preparado ante los ajustes de primas, los asegurados deben tener en cuenta lo siguiente:
Infórmese de forma proactiva: Comprenda los mecanismos de ajuste de primas.
Utilice las tarifas de reducción de primas: Una planificación temprana puede reducir significativamente las primas en la vejez.
Revise periódicamente su cartera de tarifas: Haga uso de su derecho legal al cambio de tarifa.
Solicite el subsidio del seguro de pensiones: Presente activamente la solicitud al jubilarse.
Infórmese sobre la tarifa básica: Conozca esta alternativa regulada por ley.
En resumen, la evolución de las primas en el PKV se basa en el método de capitalización individual. Los asegurados disponen de varias opciones, como los cambios de tarifa internos, para adaptar su cobertura y sus primas a su situación personal. Una consideración informada de estas posibilidades es crucial.