Este artículo ha sido traducido de la versión original alemana escrita por humanos. Aunque nos esforzamos por la precisión, no podemos garantizar que esté libre de errores. Recomendamos consultar el original alemán para obtener la información más precisa. Este contenido tiene únicamente fines informativos y no constituye asesoramiento financiero o legal. Consulte siempre con un profesional cualificado antes de tomar decisiones sobre seguros o finanzas.
¿Si me enfermo gravemente, subirán mis primas?
La pregunta de si una enfermedad grave eleva las primas del seguro de enfermedad es una preocupación central para muchos asegurados en Alemania. Tanto el seguro de enfermedad legal (GKV) como el seguro de enfermedad privado (PKV) tienen enfoques diferentes sobre cómo manejan los costos de las enfermedades y cómo esto afecta las primas. Es importante comprender los principios subyacentes de ambos sistemas para responder a esta pregunta de manera objetiva.
Fundamentos de la C alculación y Financiación de Primas
Seguro de Enfermedad Legal (GKV)
El GKV se basa en el principio de solidaridad y el sistema de reparto. Los ingresos por primas actuales financian los gastos de prestaciones actuales de toda la comunidad de asegurados. Las primas son dependientes de los ingresos. No se forman reservas para la vejez con capitalización. El alcance de las prestaciones está definido de manera uniforme para todos en el SGB V y se orienta según el requisito de una atención suficiente, adecuada y económica.
Seguro de Enfermedad Privado (PKV)
El PKV funciona según el principio de equivalencia y utiliza un sistema de capitalización. El monto de la prima se basa en la tarifa elegida, la edad de admisión y el estado de salud al inicio del contrato. Una parte de la prima se utiliza para la formación de reservas para la vejez. El alcance de las prestaciones acordado está garantizado contractualmente y no puede ser reducido unilateralmente por el asegurador.
¿Permanecen estables las primas de PKV en caso de enfermedad?
Para el seguro completo de enfermedad privado, la rescisión por parte del asegurador debido a una enfermedad incurrida está legalmente excluida. Asimismo, los aumentos individuales de primas para asegurados individuales debido a nuevas enfermedades no están permitidos.
Los ajustes de primas no se realizan arbitrariamente, sino que se aplican a todo un colectivo de tarifas. Los factores desencadenantes son desarrollos generales como el aumento de los costos de tratamiento o una mayor esperanza de vida. Además, los siguientes factores influyen en el monto de la prima en la vejez:
Recargo legal: Se aplica un recargo del 10% hasta los 60 años. Al alcanzar este límite de edad, desaparece, lo que reduce la prima.
Eliminación del subsidio por enfermedad: Al jubilarse, desaparece la prima del subsidio por enfermedad.
Tarifas de reducción de primas (BEK): Los asegurados pueden prever voluntariamente una reducción garantizada de sus primas en la vejez.
Derecho a cambio de tarifa: Existe el derecho legal de cambiar dentro del seguro a otra tarifa, teniendo en cuenta las reservas para la vejez.
Tarifa básica: Para situaciones de emergencia financiera, existe la tarifa básica, cuya prima está limitada a la prima máxima del GKV y puede ser reducida o eximida en caso de necesidad de ayuda.
¿Cómo maneja el GKV los costos en caso de enfermedad?
En el GKV, una enfermedad individual no conduce a un aumento de la prima dependiente de los ingresos. De acuerdo con el principio de solidaridad, los costos son asumidos por la comunidad de asegurados.
El monto absoluto de la prima para el individuo depende de la tasa de cotización fijada políticamente y del nivel de los ingresos sujetos a cotización. Dado que el límite de cotización (BBG) se ajusta anualmente al desarrollo salarial, la prima que se paga en términos absolutos aumenta constantemente con los ingresos correspondientes.
Recomendaciones de acción
La elección del seguro de enfermedad adecuado depende en gran medida de la situación de vida individual.
Infórmese detalladamente: Compare cuidadosamente las prestaciones y las estructuras de costos de ambos sistemas.
Considere la perspectiva a largo plazo: Piense en el desarrollo de las primas en la vejez.
Considere las opciones individuales: Examine los seguros adicionales (GKV) o las opciones de cambio de tarifa (PKV).
Busque asesoramiento cualificado: Debido a la complejidad, se recomienda un asesoramiento cualificado.
Resumen
La suposición de que las enfermedades graves conducen automáticamente a primas más altas debe matizarse.
En el PKV, los aumentos individuales de primas o las rescisiones debido a una enfermedad están excluidos por ley y contrato. Los ajustes generales se aplican a todo el colectivo.
En el GKV, una enfermedad individual tampoco conduce a un aumento directo de la prima. La comunidad asume los costos.
Ambos sistemas tienen sus propios mecanismos de regulación de costos. Comprender estas diferencias es crucial para tomar una decisión informada.