Este artículo ha sido traducido de la versión original alemana escrita por humanos. Aunque nos esforzamos por la precisión, no podemos garantizar que esté libre de errores. Recomendamos consultar el original alemán para obtener la información más precisa. Este contenido tiene únicamente fines informativos y no constituye asesoramiento financiero o legal. Consulte siempre con un profesional cualificado antes de tomar decisiones sobre seguros o finanzas.
IGeL: Su Guía de Costos y Reembolsos en GKV y PKV
El sistema sanitario alemán garantiza una atención médica básica integral. Sin embargo, en la consulta médica, a los pacientes se les ofrecen a menudo servicios que su seguro de enfermedad no cubre de forma estándar. Estos son los Servicios Sanitarios Individuales, o IGeL en resumen.
Esta guía explica qué son exactamente las IGeL, examina las diferencias fundamentales en la cobertura de costos por parte del Seguro Médico Público (GKV) y el Seguro Médico Privado (PKV), y le proporciona una ayuda para tomar decisiones informadas.
¿Qué son exactamente los Servicios Sanitarios Individuales (IGeL)?
Para comprender el concepto de IGeL, es esencial echar un vistazo a los dos pilares del sistema sanitario alemán:
Seguro Médico Público (GKV): Funciona según el principio de solidaridad. Los servicios se definen en el Código Social V (SGB V) y deben cumplir el principio de Wirtschaftlichkeit – deben ser "suficientes, adecuados y económicos". El catálogo de servicios del GKV es vinculante para todos los asegurados.
Seguro Médico Privado (PKV): Se basa en el principio de equivalencia. El alcance de los servicios se define individualmente en la póliza de seguro y está garantizado contractualmente. Las primas se basan en la póliza, la edad y el estado de salud en el momento de la celebración del contrato.
Las IGeL se encuentran precisamente en la brecha entre la atención estándar del GKV y los deseos individuales de los pacientes. Son servicios médicos, diagnósticos o preventivos que no forman parte del catálogo de servicios del GKV. Por lo tanto, los asegurados del GKV deben pagarlos de forma privada si los utilizan. En el PKV, el término "IGeL" no existe formalmente; aquí solo se distingue entre servicios cubiertos por la póliza y no cubiertos.
Servicios típicos de IGeL: Desde la prevención hasta la comodidad
Las ofertas de IGeL a menudo incluyen servicios de prevención o de servicio cuyo beneficio médico no ha sido considerado necesario por el Comité Federal Conjunto (G-BA) o aún no ha sido evaluado positivamente de manera concluyente. Aquí hay ejemplos comunes:
Prevención ampliada:
Controles ecográficos adicionales durante el embarazo
Detección temprana de glaucoma (medición de la presión intraocular)
Análisis de sangre especiales para la detección temprana del cáncer (por ejemplo, prueba PSA para el cáncer de próstata)
Ayudas visuales y correcciones oculares:
Gafas y lentes de contacto para adultos (excepto en casos de discapacidad visual grave)
Tratamientos con láser ocular como LASIK
Odontología:
Limpieza dental profesional
Prótesis dentales de alta calidad, por ejemplo, implantes en lugar de la provisión estándar (puente)
Métodos de curación alternativos:
Osteopatía o acupuntura (fuera de las indicaciones reconocidas por el GKV)
Tratamientos por naturópatas
Servicios de comodidad y servicio:
Certificados médicos para clubes deportivos o viajes
Consejos sobre vacunas para viajes
Cobertura de costos de IGeL: GKV vs. PKV en comparación directa
El manejo de los servicios fuera del catálogo del GKV difiere fundamentalmente entre los dos sistemas.
Situación para los asegurados del GKV
Para los asegurados del seguro público, se aplica: Los servicios IGeL deben ser pagados íntegramente por el propio paciente. El médico está legalmente obligado a informarle exhaustivamente sobre los costos incurridos antes del tratamiento y a celebrar un contrato de tratamiento por escrito con usted.
Importante: Esto no debe confundirse con los copagos legales. Los copagos (por ejemplo, para medicamentos u hospitalizaciones) se aplican a los servicios *dentro* del catálogo del GKV y están limitados legalmente al 2% del ingreso bruto anual (1% para enfermos crónicos).
Un seguro complementario privado puede ser una adición útil para cubrir selectivamente las lagunas de cobertura en IGeL que son importantes para usted personalmente (por ejemplo, para prótesis dentales, gafas o naturópatas).
Situación para los asegurados del PKV
Si un servicio que se considera IGeL en el GKV es reembolsado por el PKV depende exclusivamente de la póliza elegida. Un contrato PKV define el alcance de los servicios de forma precisa. Muchas de las IGeL mencionadas anteriormente pueden ser reembolsadas, total o parcialmente, dependiendo de la póliza.
Principio de reembolso de gastos: Usted recibe una factura del médico y la presenta a su seguro, que le reembolsa los costos de acuerdo con su póliza.
Reembolso de primas (BRE): Muchas pólizas ofrecen un reembolso de primas si no presenta ninguna factura durante un año. Esto crea un incentivo para cubrir facturas pequeñas (que podrían considerarse IGeL) uno mismo para asegurar un alto reembolso.
[Imagen: Infografía sobre la comparación de la cobertura de costos de IGeL en GKV y PKV]alt=