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पीकेवी लागतें वृद्धावस्था में: पेंशनभोगियों को वास्तव में क्या उम्मीद करनी चाहिए
सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य देखभाल की लागत का विकास कई लोगों के लिए एक केंद्रीय विषय है। विशेष रूप से निजी स्वास्थ्य बीमा (पीकेवी) के लिए प्रीमियम अक्सर फोकस में होते हैं। यह लेख पीकेवी और वैधानिक स्वास्थ्य बीमा (जीकेवी) के बीच संरचनात्मक अंतर को स्पष्ट करता है और उन तंत्रों की व्याख्या करता है जो वृद्धावस्था में पीकेवी प्रीमियम विकास में योगदान करते हैं।
मूल बातें: दो प्रणालियाँ, अलग-अलग सिद्धांत
जीकेवी का एकजुटता सिद्धांत: जीकेवी एकजुटता सिद्धांत के आधार पर काम करता है। प्रीमियम आय के अनुसार लगाए जाते हैं, जबकि लाभ आवश्यकतानुसार प्रदान किए जाते हैं। पे-एज-यू-गो प्रणाली में, वर्तमान प्रीमियम का उपयोग सीधे वर्तमान स्वास्थ्य व्यय को वित्तपोषित करने के लिए किया जाता है; कोई व्यक्तिगत वृद्धावस्था प्रावधान नहीं बनाया जाता है। इसलिए, प्रणाली जनसांख्यिकीय विकास पर निर्भर है।
पीकेवी का समता सिद्धांत: पीकेवी समता सिद्धांत और पूंजीकरण विधि पर आधारित है। प्रीमियम चुने हुए कवरेज, प्रवेश की आयु और स्वास्थ्य की स्थिति के आधार पर निर्धारित किए जाते हैं। योगदान का एक हिस्सा शुरुआत से ही वृद्धावस्था प्रावधान के रूप में बचाया जाता है ताकि उम्र बढ़ने के साथ स्वास्थ्य लागतों में वृद्धि को वित्तपोषित किया जा सके और प्रीमियम को दीर्घकालिक रूप से स्थिर किया जा सके।
पीकेवी प्रीमियम गणना और वृद्धावस्था में स्थिरता
पीकेवी में प्रीमियम गणना दीर्घकालिकता के लिए डिज़ाइन की गई है और इसमें कई तंत्र शामिल हैं जिनका उद्देश्य वृद्धावस्था में प्रीमियम स्थिरता में योगदान करना है।
1. वृद्धावस्था प्रावधान एक आधार के रूप में
वृद्धावस्था प्रावधान पीकेवी के वृद्धावस्था में वित्तपोषण का मूल है। इन्हें सांख्यिकीय रूप से बढ़ती स्वास्थ्य लागतों की भरपाई करने और केवल उम्र बढ़ने के कारण प्रीमियम वृद्धि से बचने के लिए बनाया जाता है। 2023 के अंत तक, पीकेवी उद्योग ने इसके लिए लगभग 328 बिलियन यूरो का प्रबंधन किया।
2. वृद्धावस्था में विशिष्ट प्रीमियम भागों का उन्मूलन
अधिक उम्र में या सेवानिवृत्ति में प्रवेश करने पर, कुछ प्रीमियम भागों को समाप्त कर दिया जाता है, जिससे प्रीमियम में स्वचालित कमी आती है:
वैधानिक 10% अधिभार का उन्मूलन: अतिरिक्त पूंजी निर्माण के लिए यह अधिभार 21 से 60 वर्ष की आयु तक लगाया जाता है और उसके बाद समाप्त हो जाता है।
बीमारी भत्ते का उन्मूलन: बीमारी भत्ते के लिए प्रीमियम आमतौर पर पेंशन में प्रवेश के साथ समाप्त हो जाते हैं, क्योंकि आय के नुकसान को अब कवर करने की आवश्यकता नहीं होती है।
3. पेंशन बीमा से प्रीमियम सब्सिडी
पीकेवी-बीमित पेंशनभोगियों को जर्मन पेंशन बीमा (डीआरवी) से उनके स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए सब्सिडी मिलती है। 2025 के लिए, यह वैधानिक पेंशन का 8.55% (वास्तविक पीकेवी प्रीमियम के आधे तक सीमित) होगा।
4. बीमाधारकों द्वारा सक्रिय प्रीमियम डिजाइन
पीकेवी-बीमित व्यक्तियों के पास वृद्धावस्था में अपने प्रीमियम को सक्रिय रूप से प्रभावित करने का अवसर होता है:
प्रीमियम राहत टैरिफ: बीमाधारक युवा वर्षों में स्वेच्छा से अतिरिक्त बचत कर सकते हैं ताकि वृद्धावस्था में अपने प्रीमियम को लक्षित और गारंटीकृत तरीके से कम कर सकें।
टैरिफ बदलने का अधिकार (§ 204 VVG): बीमाधारकों के पास अपनी बीमा कंपनी के भीतर टैरिफ बदलने का कानूनी अधिकार है (जैसे, उच्च स्वैच्छिक कटौती वाले टैरिफ में), जिसमें वृद्धावस्था प्रावधानों को बनाए रखा जाता है।
मूल टैरिफ: एक सामाजिक सुरक्षा जाल के रूप में, मूल टैरिफ जीकेवी-जैसी सेवाएं प्रदान करता है। प्रीमियम जीकेवी अधिकतम प्रीमियम तक सीमित है और सहायता की आवश्यकता होने पर इसे कम किया जा सकता है।
जीकेवी की तुलना में पीकेवी प्रीमियम: एक दीर्घकालिक दृष्टिकोण
ऐतिहासिक विकास: उद्योग संघों के सांख्यिकीय तुलना से पता चलता है कि हाल के दशकों में प्रति व्यक्ति जीकेवी में प्रीमियम आय में प्रतिशत वृद्धि पीकेवी में प्रीमियम आय की तुलना में थोड़ी अधिक रही है।
पेंशन की आयु में जीकेवी प्रीमियम: जीकेवी में पेंशनभोगी अपनी वैधानिक पेंशन, कॉर्पोरेट पेंशन और अन्य पेंशन लाभों पर प्रीमियम का भुगतान करते हैं, जो प्रीमियम माप सीमा तक होते हैं।
जीकेवी अधिकतम प्रीमियम का पूर्वानुमान: 2025 में जीकेवी अधिकतम प्रीमियम ( Pflegeversicherung सहित) लगभग 1,218 € (बिना बच्चों के) होगा और 2026 में लगभग 1,250 € तक बढ़ने की उम्मीद है।
सेवाएं: वृद्धावस्था में एक और कारक
जीकेवी सेवाएं: एसजीबी वी में सेवाओं के दायरे को कानूनी रूप से परिभाषित किया गया है और यह आर्थिक रूप से उचित आवश्यकता के अधीन है। इसे राजनीतिक सुधारों द्वारा समायोजित किया जा सकता है।
पीकेवी सेवाएं: सेवाओं का दायरा व्यक्तिगत रूप से चुने गए टैरिफ में अनुबंधित रूप से गारंटीकृत है और इसे बीमाकर्ता द्वारा एकतरफा रूप से कम नहीं किया जा सकता है। सेवा सुरक्षा की यह गारंटी वृद्धावस्था में पीकेवी का एक महत्वपूर्ण लाभ है।
आमतौर पर चिंता के बारे में तथ्य
प्रीमियम समायोजन: पीकेवी में प्रीमियम समायोजन कानूनी रूप से विनियमित होते हैं और मनमाने ढंग से नहीं होते हैं, बल्कि स्वास्थ्य सेवा क्षेत्र में सामान्य लागत विकास पर आधारित होते हैं। केवल उम्र बढ़ना समायोजन का कारण नहीं है।
रद्दीकरण सुरक्षा: बीमारी या उम्र के कारण बीमाकर्ता द्वारा रद्द करना पूर्ण स्वास्थ्य लागत बीमा के लिए कानून द्वारा बाहर रखा गया है।
जीकेवी में वापसी: वापसी केवल कुछ शर्तों के तहत और आमतौर पर केवल 55 वर्ष की आयु तक ही संभव है।
सारांश
पीकेवी में वृद्धावस्था में पीकेवी लागतों को स्थिर करने के लिए वृद्धावस्था प्रावधान और लचीले टैरिफ बदलने के विकल्प जैसे स्थापित तंत्र हैं। प्रीमियम भागों के उन्मूलन और पेंशन बीमा से सब्सिडी के माध्यम से स्वचालित राहतें उत्पन्न होती हैं। फिर भी, दोनों प्रणालियाँ स्वास्थ्य सेवा क्षेत्र में सामान्य लागत विकास से प्रभावित होती हैं। भविष्य के पीकेवी प्रीमियम पर एक सूचित निर्णय के लिए व्यक्तिगत जीवन परिस्थितियों और संबंधित प्रणालीगत विशेषताओं के सावधानीपूर्वक मूल्यांकन की आवश्यकता होती है।