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Changer de la mutuelle privée à la mutuelle obligatoire : est-ce vraiment possible ? Les questions essentielles sur le changement de système
La décision d'opter pour ou contre une assurance maladie privée (PKV) est souvent une orientation à long terme. Or, la vie est dynamique, et les circonstances personnelles et professionnelles peuvent changer au fil des ans. La question se pose alors de savoir s'il est possible de revenir à l'assurance maladie légale (GKV) et quelles en seraient les conséquences.
Dans cet article, nous examinons en détail les conditions préalables au retour dans le régime légal, les limites d'âge qui jouent un rôle, et les impacts qu'un tel changement de système peut avoir sur les prestations et les cotisations. Nous montrerons également les alternatives au sein de l'assurance privée pour adapter la couverture aux nouvelles circonstances sans avoir à quitter le système. L'objectif est de vous fournir une aide à la décision complète et neutre, afin que vous puissiez évaluer votre situation personnelle de manière éclairée.
Bases : Les systèmes GKV et PKV en un coup d'œil
Le système d'assurance maladie allemand est divisé en deux piliers : l'assurance maladie légale (GKV) et l'assurance maladie privée (PKV). Les deux remplissent l'obligation d'assurance maladie en vigueur en Allemagne. Cependant, leurs principes fondamentaux diffèrent considérablement.
Principes de l'assurance maladie
La GKV : Repose sur le principe de solidarité. Les prestations sont principalement orientées vers les besoins médicaux, et les cotisations sont basées sur la capacité économique des assurés. Les personnes plus jeunes et en meilleure santé contribuent ainsi au financement des coûts des personnes plus âgées et malades. En règle générale, la GKV ne constitue pas de provisions pour l'âge. L'étendue des prestations est définie par la loi dans le Code de sécurité sociale V (SGB V) et doit être « adéquate, appropriée et économique ». Ce catalogue de prestations défini par la loi peut être adapté et restreint par le législateur.
La PKV : Suit le principe de l'équivalence. Les prestations sont basées sur l'étendue convenue contractuellement, et les cotisations sont calculées sur la base du risque individuel, qui dépend notamment de l'âge d'entrée et de l'état de santé au moment de la conclusion du contrat. La PKV fonctionne selon le système de capitalisation, dans lequel des provisions pour l'âge sont constituées pour amortir les coûts de santé prévisibles à l'âge avancé et stabiliser les cotisations sur toute la durée du contrat.
Calcul des cotisations et accès
Dans la GKV : Le calcul des cotisations est lié aux revenus jusqu'à la limite de calcul des cotisations (BBG) en vigueur. Pour les personnes volontairement assurées à la GKV, les revenus locatifs, d'intérêts et de loyers peuvent également être pris en compte dans le calcul des cotisations. Les taux de cotisation et les cotisations supplémentaires peuvent également dépendre des subventions fiscales. La cotisation mensuelle maximale dans la GKV devrait être d'environ 1 218 € en 2025 (y compris une cotisation supplémentaire moyenne de 2,5 % et la cotisation de dépendance de 3,4 % ou 4,0 % pour les personnes sans enfant). Une nouvelle augmentation à environ 1 250 € est attendue pour 2026.
Dans la PKV : Les cotisations dépendent du tarif choisi, de l'âge d'entrée et de l'état de santé au moment de la conclusion du contrat. Le revenu n'est pertinent ici que pour le calcul de l'indemnité journalière de maladie.
Qui peut s'assurer ?
Environ 90 % de la population en Allemagne est assurée par l'assurance maladie légale. Cela concerne principalement les salariés dont le revenu est inférieur à la limite de revenus annuels (JAEG), ainsi que les apprentis, les étudiants (sous certaines conditions), les retraités, les bénéficiaires de l'allocation chômage, les artistes et les journalistes.
Les salariés dont le revenu régulier dépasse la limite de revenus annuels (JAEG) peuvent souscrire une assurance maladie privée.
JAEG 2025 : 73 800 euros par an, soit 6 150 euros par mois.
JAEG 2026 (prévision) : environ 76 800 euros par an, soit 6 400 euros par mois.
Les indépendants, les travailleurs indépendants, les fonctionnaires, les juges, les militaires de carrière et les étudiants (à partir de 25 ans ou s'ils sont exemptés de l'obligation de la GKV) peuvent également souscrire une assurance privée.