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गंभीर बीमारी होने पर क्या मेरे प्रीमियम बढ़ जाएंगे?
यह सवाल कि क्या कोई गंभीर बीमारी स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम को बढ़ा देती है, जर्मनी में कई बीमाधारकों के लिए एक बड़ी चिंता का विषय है। Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) और Private Krankenversicherung (PKV) दोनों के पास बीमारियों की लागतों को संभालने और यह प्रीमियम को कैसे प्रभावित करता है, इसके लिए अलग-अलग दृष्टिकोण हैं। इस प्रश्न का निष्पक्ष उत्तर देने के लिए दोनों प्रणालियों के अंतर्निहित सिद्धांतों को समझना महत्वपूर्ण है।
प्रीमियम गणना और वित्तपोषण के सिद्धांत
Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
GKV एकजुटता सिद्धांत और पे-एज़-यू-गो सिस्टम पर आधारित है। इसमें, मौजूदा प्रीमियम आय पूरे बीमाधारक समुदाय के वर्तमान लाभ खर्चों को वित्तपोषित करती है। प्रीमियम आय-आधारित होते हैं। कोई पूंजी-समर्थित वृद्धावस्था प्रावधान नहीं बनाए जाते हैं। SGB V में सभी के लिए लाभों का दायरा समान रूप से निर्धारित किया गया है और यह पर्याप्त, उपयुक्त और किफायती देखभाल की आवश्यकता पर केंद्रित है।
Private Krankenversicherung (PKV)
PKV समानता सिद्धांत पर काम करती है और पूंजीगत फंडिंग प्रक्रिया का उपयोग करती है। प्रीमियम की राशि चुनी गई योजना, प्रवेश आयु और अनुबंध की शुरुआत में स्वास्थ्य स्थिति पर निर्भर करती है। प्रीमियम का एक हिस्सा वृद्धावस्था प्रावधानों के निर्माण के लिए उपयोग किया जाता है। सहमत लाभों की सीमा अनुबंध द्वारा गारंटीकृत है और बीमाकर्ता द्वारा एकतरफा कम नहीं की जा सकती है।
क्या बीमारी होने पर PKV प्रीमियम स्थिर रहते हैं?
निजी पूर्ण स्वास्थ्य बीमा के लिए, किसी बीमारी के कारण बीमाकर्ता द्वारा समाप्ति कानूनन वर्जित है। इसी तरह, नई बीमारियों के कारण व्यक्तिगत बीमाधारकों के लिए व्यक्तिगत प्रीमियम वृद्धि की अनुमति नहीं है।
प्रीमियम समायोजन मनमाने ढंग से नहीं होते हैं, बल्कि एक पूरे योजना-समूह पर लागू होते हैं। बढ़ते उपचार लागत या उच्च जीवन प्रत्याशा जैसे सामान्य विकास प्रेरक कारक हैं। इसके अतिरिक्त, निम्नलिखित कारक वृद्धावस्था में प्रीमियम की राशि को प्रभावित करते हैं:
वैधानिक अधिभार: 60 वर्ष की आयु तक 10% अधिभार लगाया जाता है। इस आयु सीमा तक पहुंचने पर, यह समाप्त हो जाता है, जिससे प्रीमियम कम हो जाता है।
बीमारी के दैनिक भत्ते का हटाना: सेवानिवृत्ति पर, बीमारी के दैनिक भत्ते के लिए प्रीमियम समाप्त हो जाता है।
प्रीमियम राहत योजनाएँ (BEK): बीमाधारक स्वेच्छा से वृद्धावस्था में अपने प्रीमियम की गारंटीकृत कमी के लिए प्रावधान कर सकते हैं।
योजना बदलने का अधिकार: बीमा के भीतर किसी अन्य योजना में बदलने का कानूनी अधिकार है, जिसमें वृद्धावस्था प्रावधानों को समायोजित किया जाता है।
मूल योजना: वित्तीय आपात स्थितियों के लिए मूल योजना मौजूद है, जिसका प्रीमियम GKV के अधिकतम प्रीमियम तक सीमित है और आवश्यकता पड़ने पर इसे कम या माफ किया जा सकता है।
बीमारी की लागतों को GKV कैसे संभालती है?
GKV में, एक व्यक्तिगत बीमारी आय-आधारित प्रीमियम में वृद्धि का कारण नहीं बनती है। एकजुटता सिद्धांत के अनुसार, लागतें बीमाधारक समुदाय द्वारा वहन की जाती हैं।
एक व्यक्ति के लिए प्रीमियम की पूर्ण राशि राजनीतिक रूप से निर्धारित प्रीमियम दर और कर योग्य आय की राशि पर निर्भर करती है। चूंकि प्रीमियम मूल्यांकन सीमा (BBG) वार्षिक रूप से वेतन विकास के अनुसार समायोजित होती है, इसलिए संबंधित आय के साथ देय पूर्ण प्रीमियम लगातार बढ़ता रहता है।
कार्रवाई की सिफारिशें
उपयुक्त स्वास्थ्य बीमा का चुनाव व्यक्तिगत जीवन की स्थिति पर बहुत निर्भर करता है।
विस्तार से जानकारी प्राप्त करें: दोनों प्रणालियों के लाभों और लागत संरचनाओं की सावधानीपूर्वक तुलना करें।
दीर्घकालिकता पर विचार करें: वृद्धावस्था में प्रीमियम के विकास के बारे में सोचें।
व्यक्तिगत विकल्पों की जांच करें: अतिरिक्त बीमा (GKV) या योजना बदलने के विकल्पों (PKV) की जांच करें।
योग्य सलाह लें: जटिलता के कारण, योग्य सलाह लेना उचित है।
सारांश
यह धारणा कि गंभीर बीमारियाँ स्वचालित रूप से उच्च प्रीमियम का कारण बनती हैं, को अलग-अलग रूप से देखना होगा।
PKV में, किसी बीमारी के कारण व्यक्तिगत प्रीमियम वृद्धि या समाप्ति कानूनी और अनुबंध दोनों रूप से वर्जित हैं। सामान्य समायोजन पूरे समूह पर लागू होते हैं।
GKV में, एक व्यक्तिगत बीमारी भी सीधी प्रीमियम वृद्धि का कारण नहीं बनती है। समुदाय लागतें वहन करता है।
दोनों प्रणालियों में लागत विनियमन के अपने तंत्र हैं। इन अंतरों को समझना एक सुविज्ञ निर्णय लेने के लिए महत्वपूर्ण है।