मिथक: सेवानिवृत्ति में पीकेवी प्रीमियम का भुगतान नहीं कर पाऊँगा

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वृद्धावस्था में पीकेवी प्रीमियम कैसे विकसित होते हैं?

यह मार्गदर्शिका सेवानिवृत्त लोगों के लिए निजी स्वास्थ्य बीमा में लागत के विकास और अक्सर चर्चित वहनीयता के प्रश्न पर प्रकाश डालती है।

यह लेख निम्नलिखित को शामिल करता है:

• पीकेवी प्रीमियम गणना के मूल सिद्धांत।

• वृद्धावस्था में प्रीमियम स्थिरीकरण के लिए अंतर्निहित तंत्र।

• जीकेवी में लागत के विकास की एक तथ्यात्मक तुलना।

स्वास्थ्य बीमा प्रणालियों और प्रीमियम गणना के मूल सिद्धांत

सेवानिवृत्ति की आयु में प्रीमियम के विकास को समझने के लिए, जीकेवी और पीकेवी के बीच उनकी वित्तपोषण प्रणालियों के संबंध में मौलिक अंतरों को जानना महत्वपूर्ण है।

वैधानिक स्वास्थ्य बीमा (जीकेवी)

जीकेवी भुगतान-जैसा-जाओ (पूंजी-स्थानांतरण) प्रणाली पर काम करता है, जिसे "पीढ़ीगत अनुबंध" के रूप में भी जाना जाता है। इसका मतलब है कि युवा और स्वस्थ प्रीमियमदाताओं की चालू आय सीधे पुराने और बीमार बीमाधारकों के लिए वर्तमान सेवा व्यय को वित्तपोषित करने के लिए उपयोग की जाती है।

• पीकेवी के विपरीत, उम्र बढ़ने के लिए प्रावधान नहीं बनाए जाते हैं।

• प्रीमियम आय-आधारित होते हैं और वर्तमान प्रीमियम मूल्यांकन सीमा (बीबीजी) तक लिए जाते हैं। स्वेच्छा से जीकेवी-बीमाकृत व्यक्तियों के मामले में, किराए, ब्याज और पट्टे की आय को भी सामान्य रूप से ध्यान में रखा जा सकता है।

• वित्तपोषण कर सब्सिडी पर भी निर्भर करता है। पूर्वानुमान बताते हैं कि जीकेवी में प्रीमियम दरों में वृद्धि के बिना, बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त कर सब्सिडी की आवश्यकता हो सकती है।

• देखभाल बीमा सहित अधिकतम जीकेवी प्रीमियम 2024 में मासिक 1,050.53 EUR था और 2025 के लिए यह प्रति माह 1,174.18 EUR होगा।

निजी स्वास्थ्य बीमा (पीकेवी)

पीकेवी पूंजी-कवर प्रणाली पर आधारित है। इसका मतलब है कि बीमाधारक अपनी प्रीमियम के माध्यम से वृद्धावस्था में अपेक्षित रूप से बढ़ती स्वास्थ्य लागतों के लिए अपनी जिम्मेदारी पर प्रावधान करते हैं।

• प्रीमियम गणना का एक मुख्य घटक उम्र बढ़ने के लिए प्रावधान हैं। ये वृद्धावस्था में उच्च लागतों को वित्तपोषित करने के लिए बीमा की शुरुआत से ही बनाए जाते हैं।

• पीकेवी में प्रीमियम चयनित टैरिफ, प्रवेश आयु और स्वास्थ्य स्थिति पर निर्भर करते हैं, आय पर नहीं।

• वित्तपोषण बिना कर सब्सिडी के होता है।

तुलना में प्रीमियम विकास

दोनों स्वास्थ्य बीमा प्रणालियों में प्रीमियम का विकास विभिन्न, प्रणाली-विशिष्ट कारकों से प्रभावित होता है।

वैधानिक स्वास्थ्य बीमा (जीकेवी) में, प्रीमियम की राशि बीमाधारक की आय से जुड़ी होती है। इसलिए, पूर्ण प्रीमियम आय के साथ-साथ प्रीमियम मूल्यांकन सीमा और प्रीमियम दरों के समायोजन के साथ बढ़ता है, जो स्वास्थ्य सेवा में सामान्य लागत विकास पर प्रतिक्रिया करते हैं।

निजी स्वास्थ्य बीमा (पीकेवी) में, प्रीमियम समायोजन संबंधित बीमाधारक समूह के लागत विकास पर आधारित होते हैं। अन्य प्रभावशाली कारक स्वास्थ्य क्षेत्र में सामान्य मुद्रास्फीति के साथ-साथ पूंजी बाजारों का विकास भी हैं, जो उम्र बढ़ने के लिए प्रावधानों की कमाई को प्रभावित करते हैं।

पीकेवी में प्रीमियम स्थिरीकरण के तंत्र

यह धारणा कि पीकेवी में प्रीमियम वृद्धि मनमानी होती है, सही नहीं है। प्रीमियम समायोजन कानूनी रूप से परिभाषित शर्तों का पालन करते हैं, जैसे बढ़ती उपचार लागत, उच्च जीवन प्रत्याशा या गणना ब्याज दरों में परिवर्तन। प्रीमियम का एक हिस्सा शुरू से ही उम्र बढ़ने के लिए प्रावधान बनाने के लिए उपयोग किया जाता है, ताकि वृद्धावस्था में औसत रूप से अधिक स्वास्थ्य लागतों को वित्तपोषित किया जा सके। यह कानूनी और संविदात्मक रूप से बाहर रखा गया है कि पीकेवी किसी बीमारी के कारण किसी बीमाधारक को समाप्त कर दे या उसके लिए व्यक्तिगत रूप से प्रीमियम बढ़ा दे।

इसके अलावा, पीकेवी में विभिन्न उपकरण हैं जो सेवानिवृत्ति की आयु में प्रीमियम के विकास को प्रभावित करते हैं:

• वैधानिक अधिभार का उन्मूलन: 21 से 60 वर्ष की आयु के बीच, प्रीमियम पर 10% का वैधानिक अधिभार लगाया जाता है। संचित धन का उपयोग 65 वर्ष की आयु से प्रीमियम को स्थिर करने के लिए किया जाता है। अधिभार स्वयं 60 वर्ष की आयु प्राप्त करने पर समाप्त हो जाता है, जिससे प्रीमियम में कमी आती है।

• बीमारी भत्ता का उन्मूलन: सेवानिवृत्ति की आयु में प्रवेश करने पर, बीमारी भत्ता के लिए प्रीमियम आमतौर पर समाप्त हो जाता है, क्योंकि बीमा का उद्देश्य समाप्त हो जाता है।

• पेंशन बीमा से सब्सिडी: पीकेवी-बीमाकृत सेवानिवृत्त व्यक्ति आवेदन करने पर जर्मन पेंशन बीमा से सब्सिडी प्राप्त करते हैं। यह सब्सिडी वैधानिक पेंशन का 8.1% है, लेकिन वास्तविक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के आधे तक सीमित है।

• कंपनी के भीतर टैरिफ परिवर्तन (§ 204 VVG): पीकेवी-बीमाकृत व्यक्तियों को अपनी बीमा कंपनी के भीतर अन्य टैरिफ में बदलने का कानूनी रूप से निहित अधिकार है।

  • इस प्रक्रिया में, संचित उम्र बढ़ने के प्रावधानों को पूरी तरह से ध्यान में रखा जाता है।

  • यह व्यक्तिगत आवश्यकताओं और वित्तीय स्थिति के अनुसार सेवा दायरे या लागत को समायोजित करने की अनुमति देता है।

  • कई बीमाकर्ता अक्सर बिना किसी नई स्वास्थ्य जांच के विभिन्न प्रकार के स्विचिंग विकल्प प्रदान करते हैं।

• मूल टैरिफ: मूल टैरिफ एक कानूनी रूप से विनियमित विकल्प का प्रतिनिधित्व करता है, यदि प्रीमियम अब वहनीय नहीं होने चाहिए। मूल टैरिफ में प्रीमियम जीकेवी के अधिकतम प्रीमियम तक सीमित है। जरूरत पड़ने पर, प्रीमियम को आधा किया जा सकता है या सामाजिक सहायता एजेंसी द्वारा लिया जा सकता है, ताकि जरूरत पड़ने पर शून्य यूरो का प्रीमियम संभव हो।

जीकेवी में वापसी

पीकेवी से जीकेवी में वापसी कुछ शर्तों के तहत संभव है, लेकिन आमतौर पर केवल 55 वर्ष की आयु पूरी होने तक। ऐसी शर्तों में कर्मचारियों के लिए वार्षिक आय सीमा (जेएईजी) से नीचे वेतन में कमी, स्वरोजगार से जेएईजी से नीचे एक कर्मचारी संबंध में बदलाव, बेरोजगारी या परिवार बीमा के लिए पात्रता शामिल हो सकती है।

तंत्रों का सारांश

निजी स्वास्थ्य बीमा में प्रीमियम का विकास पूंजी-कवर प्रणाली और उम्र बढ़ने के लिए प्रावधानों के निर्माण पर आधारित है। कानूनी रूप से विनियमित समायोजन बाहरी कारकों जैसे बढ़ती स्वास्थ्य लागतों या ब्याज दर के विकास पर प्रतिक्रिया करते हैं। वृद्धावस्था में प्रीमियम की राशि विभिन्न प्रणाली-विशिष्ट उपकरणों से प्रभावित होती है, जिसमें प्रीमियम के कुछ हिस्सों का उन्मूलन और आंतरिक टैरिफ परिवर्तन का अधिकार शामिल है।

बीमाधारकों के लिए कार्रवाई की सिफारिशें

• सक्रिय प्रावधान: प्रीमियम राहत टैरिफ का समय पर उपयोग बाद में प्रीमियम में कमी ला सकता है।

• टैरिफ प्रबंधन: टैरिफ की नियमित समीक्षा और कानूनी टैरिफ परिवर्तन अधिकार का उपयोग प्रीमियम निर्धारण में योगदान कर सकता है।

• सब्सिडी का लाभ उठाएं: वित्तीय बोझ को कम करने के लिए सेवानिवृत्ति की आयु में पेंशन बीमा से सब्सिडी के लिए सक्रिय रूप से आवेदन किया जाना चाहिए।