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उम्र के साथ निजी स्वास्थ्य बीमा (PKV) की लागत में बदलाव: एक अवलोकन
स्वास्थ्य बीमा का चुनाव एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय है। इसका एक केंद्रीय पहलू दीर्घकालिक प्रीमियम विकास है, खासकर निजी स्वास्थ्य बीमा (PKV) में। बुढ़ापे में उच्च प्रीमियम के डर व्यापक है। यह लेख विभिन्न जीवन चरणों में PKV में प्रीमियम गणना के तंत्र की पड़ताल करता है, इसकी तुलना वैधानिक स्वास्थ्य बीमा (GKV) से करता है, और उन कारकों को उजागर करता है जो लागत को प्रभावित करते हैं।
1. प्रीमियम गणना और प्रणालीगत अंतर के मूल सिद्धांत
GKV में, प्रीमियम आय-आधारित होते हैं, जो प्रीमियम- the-premium-assessment-limit (BBG) तक होते हैं। यह प्रणाली पे-एज-यू-गो (pay-as-you-go) प्रणाली के अनुसार काम करती है, जहां वर्तमान आय वर्तमान खर्चों को कवर करती है। कोई व्यक्तिगत वृद्धावस्था प्रावधान नहीं बनाया जाता है।
PKV में, प्रीमियम मुख्य रूप से चुने गए टैरिफ, प्रवेश की आयु और स्वास्थ्य की स्थिति पर निर्भर करते हैं। पूंजी-समर्थित प्रणाली में, प्रीमियम का एक हिस्सा वृद्धावस्था प्रावधान के रूप में बचाया जाता है ताकि उम्र बढ़ने के साथ स्वास्थ्य लागत में वृद्धि को वित्तपोषित किया जा सके।
वर्ष 2025 के लिए, वार्षिक आय सीमा (JAEG), जिसके ऊपर कर्मचारी PKV में स्विच कर सकते हैं, €73,800 है। GKV का अधिकतम प्रीमियम ( Pflegeversicherung सहित) बिना बच्चों वाले व्यक्ति के लिए लगभग €1,218 प्रति माह है।
2. PKV में बुढ़ापे में प्रीमियम का विकास
PKV के संबंध में एक आम चिंता बुढ़ापे में प्रीमियम का विकास है। प्रणाली में कई तंत्र शामिल हैं जिनका उद्देश्य प्रीमियम को स्थिर करना है। प्रीमियम समायोजन कानूनी रूप से विनियमित हैं और मनमाने ढंग से नहीं किए जाते हैं। गणना में बुढ़ापे में प्रीमियम को कम करने के लिए शुरू से ही घटक शामिल हैं:
वृद्धावस्था प्रावधान: भविष्य में लागत में वृद्धि को ऑफसेट करने के लिए शुरुआत से ही प्रीमियम का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बचाया जाता है (2023 के अंत में: उद्योगव्यापी लगभग €328 बिलियन)।
वैधानिक अधिभार का उन्मूलन: 60 वर्ष की आयु प्राप्त करने पर 10% प्रीमियम अधिभार समाप्त हो जाता है।
बीमारी लाभ बीमा का उन्मूलन: सेवानिवृत्ति में प्रवेश करने पर, बीमारी लाभ बीमा के लिए प्रीमियम आमतौर पर समाप्त हो जाता है।
पेंशनर सब्सिडी: PKV-बीमित पेंशनरों को वैधानिक पेंशन बीमा से भी सब्सिडी मिलती है।
प्रीमियम राहत टैरिफ: बीमित व्यक्ति बुढ़ापे में अपने प्रीमियम को विशेष रूप से कम करने के लिए अतिरिक्त बचत कर सकते हैं।
3. प्रीमियम विकास और प्रवेश की आयु
प्रवेश की आयु PKV में प्रीमियम की राशि के लिए एक निर्णायक कारक है। पहले प्रवेश करने का मतलब है वृद्धावस्था प्रावधानों के लिए एक लंबी बचत अवधि, जो दीर्घकालिक प्रीमियम स्थिरता पर सकारात्मक प्रभाव डालती है। बाद में प्रवेश करने से उच्च प्रारंभिक प्रीमियम होते हैं, क्योंकि समान प्रावधानों को कम समय में बनाना पड़ता है।
4. GKV बनाम PKV प्रीमियम विकास की तुलना
GKV में, बोझ सीधे आय विकास और BBG के वार्षिक समायोजन से जुड़ा होता है।
PKV में, समायोजन स्वास्थ्य सेवा क्षेत्र में सामान्य लागत विकास और पूंजी बाजार पर रिटर्न पर निर्भर करते हैं।
उद्योग संघों के आंकड़ों से पता चलता है कि हाल के दशकों में GKV में प्रति व्यक्ति प्रीमियम आय में प्रतिशत वृद्धि PKV में प्रीमियम आय की तुलना में थोड़ी अधिक रही है। हालांकि, ऐसे औसत व्यक्तिगत स्थिति को प्रतिबिंबित नहीं करते हैं और केवल सीमित रूप से जानकारीपूर्ण होते हैं।
5. कर कटौती योग्यता और पारिवारिक पहलू
कर: GKV और PKV दोनों बीमितों के लिए बुनियादी स्वास्थ्य और देखभाल बीमा के प्रीमियम समान रूप से कर योग्य हैं। PKV में आराम सुविधाओं (जैसे सिंगल रूम) के लिए प्रीमियम आमतौर पर कटौती योग्य नहीं होते हैं।
परिवार: GKV बिना प्रीमियम के पारिवारिक बीमा का लाभ प्रदान करता है। PKV में, प्रत्येक परिवार के सदस्य के लिए एक अलग प्रीमियम की आवश्यकता होती है। हालांकि, बच्चों के लिए काफी रियायती टैरिफ हैं, और कर्मचारी अपने बच्चों के प्रीमियम के लिए भी नियोक्ता सब्सिडी प्राप्त करते हैं।
6. लचीलापन और प्रणालीगत बंधन
सेवाएं: PKV में, सेवाएं अनुबंधित रूप से गारंटीकृत होती हैं। GKV में, सेवा कैटलॉग कानूनी रूप से परिभाषित होता है और राजनीतिक सुधारों द्वारा समायोजित किया जा सकता है।
टैरिफ स्विचिंग: PKV बीमितों के पास अपनी कंपनी के भीतर अन्य टैरिफ में स्विच करने का कानूनी अधिकार (§ 204 VVG) है। वृद्धावस्था प्रावधान इस दौरान संरक्षित रहते हैं।
प्रणाली स्विचिंग: PKV से GKV में वापसी केवल कुछ शर्तों के तहत और आम तौर पर केवल 55 वर्ष की आयु तक संभव है।
निष्कर्ष और भविष्य का दृष्टिकोण
GKV और PKV के बीच निर्णय एक दीर्घकालिक परिप्रेक्ष्य पर आधारित होना चाहिए। PKV में प्रीमियम को इस तरह से गणना की जाती है कि वे वृद्धावस्था प्रावधानों के माध्यम से बुढ़ापे में स्थिर हो जाते हैं। फिर भी, GKV प्रीमियम की तरह, वे स्थिर नहीं हैं।
जबकि GKV आय-उन्मुख प्रीमियम बोझ और पारिवारिक बीमा प्रदान करता है, PKV अनुकूलन योग्य और अनुबंधित गारंटीकृत सेवाएं प्रदान करता है। GKV में दीर्घकालिक सामर्थ्य समग्र सामाजिक विकास पर निर्भर करता है, PKV में व्यक्तिगत प्रावधान और स्वास्थ्य लागत के विकास पर। इसलिए, सावधानीपूर्वक योजना और स्वतंत्र परामर्श अनिवार्य हैं।